Hypoteční trh zpomalil, zájemců o úvěr ubylo Banky a stavební spořitelny poskytly v září hypotéky za 24,2 miliardy korun, z toho nové úvěry činily necelých 20 miliard. Oproti srpnu se trh propadl o čtvrtinu, když se zlevňováním hypoték banky nadále nespěchají. Průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů během září podle ČBA Hypomonitoru jen nepatrně klesla na 4,96 ze srpnových 4,98 procenta. Přitom třeba podle guvernéra České národní banky Aleše Michla teď bankovní domy rozhodně mají prostor pro větší zlevňování, jenže si podle něj hlídají vysoké marže a ziskovost. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně poklesl o 8,1 miliardy korun poté, co v srpnu o 8,6 miliardy vzrostl. Srpen byl podle České bankovní asociace ovlivněn snahou domácností uzavřít smlouvy ještě před účinností novely zpřísňující podmínky předčasného splacení hypotéky. Banky v září poskytly 5232 nových hypoték, o pětinu méně než o měsíc dřív. Klesl i objem refinancovaných úvěrů. Hlavním tématem zůstávají vysoké hypoteční sazby. Základní sazba ČNB je na 4,25 procenta, úroky u hypoték ale podle bank reagují s několikaměsíčním zpožděním hlavně na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností. „Promítá se do nich řada faktorů – nejen očekáváný vývoj základních sazeb ČNB, ale i výhled na inflaci, ekonomický vývoj či dynamika obdobných úrokových sazeb v zahraničí,“ uvedla ČBA. „Tržní úrokové sazby delších splatností jsou v posledním období citelně rozkolísané a reagují do velké míry na očekávání trhů spojené s vývojem sazeb amerického Fedu a od konce září začaly opět mírně růst,“ dodala asociace. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypotecni-trh-zpomalil-zajemcu-o-uver-ubylo-40492594

Zájem o hypotéky roste, sazby klesly pod pět procent Hypoteční trh rychle roste. Banky a stavební spořitelny poskytly v srpnu hypotéky za 32 miliard korun, což je proti červenci nárůst o třetinu a nejvíce od ledna 2022. Meziroční růst zrychlil na 130 procent. Úrokové sazby nových úvěrů klesly na 4,98 procenta z červencových 5,07 procenta. Pod pěti procenty jsou po více než dvou letech, vyplývá ze statistik České bankovní asociace Hypomonitor. „Prvním důvodem růstu objemu hypoték je obecně oživení poptávky po financování bydlení v letošním roce, druhým účinnost novely zákona o spotřebitelském úvěru od září. Kvůli ní se někteří klienti snažili podepsat hypoteční smlouvy ještě do konce srpna, aby se na ně alespoň po dobu první fixace nevztahovala nová pravidla pro předčasné splacení,“ uvedl manažer pro hypotéky v Komerční bance Ondřej Šuchman. Objem skutečně nově poskytnutých hypoték bez refinancování v srpnu stoupl o 31 procent na 25,7 miliardy Kč. Počet nově poskytnutých hypoték dosáhl 6498, což je 25procentní meziměsíční růst a nejvyšší hodnota od března 2022. Objem refinancovaných úvěrů, tedy interně či z jiné instituce, se meziměsíčně zvýšil o 2,6 miliardy na 6,7 miliardy Kč. Pokles průměrné sazby reflektuje vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností, které začaly od června opět klesat. „Poslední vývoj tržních sazeb delších splatností opět otevírá prostor pro budoucí snižování hypotečních sazeb, jelikož se sazby dostaly na nejnižší úrovně v letošním roce, a zároveň jsou nejnižší od konce roku 2021. Hypoteční sazby na tento vývoj reagují vždy s několikaměsíčním zpožděním, pokud se tak vývoj na trhu neobrátí, další mírný pokles hypotečních sazeb by měl v příštích měsících pokračovat,“ upozornil analytik asociace Jakub Seidler. V průměru si lidé berou čtyři miliony Průměrná hypotéka v srpnu pokračovala v růstu, a to z 3,77 milionu na 3,95 milionu Kč. Od dubna tak průměrná hypotéka převyšuje dosavadní rekordní úroveň z listopadu 2021, kdy byla 3,46 milionu Kč. Růst hypotečních sazeb o jeden procentní bod znamená pro průměrnou velikost hypotéky zvýšení měsíční splátky o zhruba 2000 Kč. Ve srovnání s dvouprocentní úrokovou sazbou, která byla na trhu běžná v dřívějších letech, znamená současná hypoteční sazba nárůst měsíční splátky u průměrné hypotéky zhruba o 6000 Kč. Splátka hypotéky jeden milion korun s 30letou splatností se současnými úrokovými sazbami se pohybuje kolem 5500 Kč. „Aktuálně můžeme sledovat oživování hypotečního trhu, přestože sazby neklesají tak rychle jako na spořicích účtech. Dramatický pokles sazeb se nedá čekat ani v závěru roku. Jedním z důvodů může být i fakt, že už teď někteří zpracovatelé avizují prodlužování lhůt schvalování s ohledem na přetlak žádostí o úvěr a jejich reálných kapacit,“ podotkl Michal Noha z Raiffeisen stavební spořitelny. Realizované úrokové sazby na rozdíl od cen nabídkových, které sleduje například ukazatel Swiss Life Hypoindex, reflektují skutečnou reálnou úrokovou sazbu u podepsaných hypotečních smluv. Průměrná sazba hypoték podle Hypoindexu na počátku září nepatrně klesla, proti předchozímu měsíci se snížila o 0,04 procentního bodu na 5,38 procenta. Data České bankovní asociaci dodávají všechny banky a stavební spořitelny poskytující hypotéky na českém trhu. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-zajem-o-hypoteky-roste-sazby-klesly-pod-pet-procent-40487961

KOMENTÁŘ: Poplatek za předčasné splacení hypoték není výhra pro nikoho Nově mohou banky při splacení hypotečního úvěru mimo data změny fixace požadovat poplatek. Klienti se ale bát nemusí. Žádnou zásadní změnu totiž novela nepřinese. „Naopak se může stát, že díky konstrukci poplatku zaplatí méně než dnes. Nižší úrokovou sazbu hypoték kvůli němu ale také nečekejme,“ říká ve svém komentáři Tom Kadeřábek ze společnosti Swiss Life Select. Kolem poplatku za předčasné splacení hypotéky, který znovu zavádí stávající vláda, se ke konci loňského roku zvrhla až hysterická debata a okamžitě se tak stala politickým tématem pro opozici a „zastánce“ spotřebitele. Poplatek chtěly prosadit především banky, které delší dobu trpěly následky hypoteční turistiky a neměly proti ní žádné obrany. To mělo za následek, že klienti museli snášet vyšší sazby, než by měli s poplatkem, a úplně vymizely dlouhé fixace (dominantně sedmileté a desetileté), protože se tak banka bránila vzniklým nákladům v případě předčasného odchodu klienta jinam. Jak už to ale v České republice bývá, novela zákona ve finále neprospěje nikomu. Jak již dnes vidíme v praxi, banky nebudou snižovat úrokové sazby na hypotékách tak rychle, jak by mohly, a budou si stále proti předčasnému splacení tvořit rezervy. Na to banky interně používají koeficienty předčasného splacení: cenu hypotéky prostě navýší o rizikovou přirážku. Co říká zákon? O poplatku hovoří novelizovaný zákon, a to konkrétně § 117a odstavec 1: „Pro účely náhrady nákladů za předčasné splacení podle § 117 odst. 2 u spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo c) věřiteli, který je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení, se rozumí a) účelně vynaloženými náklady vzniklými věřiteli v souvislosti s předčasným splacením částka odpovídající kladnému součtu nezbytných administrativních nákladů na předčasné splacení, jejichž výše nesmí přesáhnout částku 1 000 Kč, a úrokového rozdílu, b) úrokovým rozdílem rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem, …“ Dále pak zákon vysvětluje pojmy, jako jsou smluvní či referenční úrok atd. A právě zde to začíná být zajímavé. O tom, co je smluvní úrok, je asi zbytečné psát. V podstatě jde o částku úroku, kterou by v případě stávající sazby zaplatil klient do konce fixace. Zajímavější je ovšem další veličina ze vzorečku, a to referenční úrok. Zde se opět jedná o částku úroku, kterou by klient zaplatil do konce fixačního období, ale se sazbou stanovenou ČNB, nazvanou „průměr zápůjčních úrokových sazeb“. Tento nově zavedený a zveřejňovaný parametr, který je tvořen průměrem zápůjčních úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů na bydlení sjednaných v období tří po sobě jdoucích kalendářních měsíců, vypočítá Česká národní banka pro spotřebitelské úvěry na bydlení členěné do skupin podle srovnatelné délky období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, a podle toho, zda jde o spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí, nebo ne.   Skutečnost vs. předpovědi A právě tento nově zveřejněný údaj vnesl do výpočtu účelně vynaložených nákladů (ÚVN) onu zajímavost (ČNB ho poprvé zveřejnila dne 9. 8. 2024). Pokud se na tyto sazby podíváme, a hlavně je dosadíme do vzorce, začnou nám v některých, a ne úplně ojedinělých případech, vycházet zajímavé hodnoty. Například u hypoték s tříletým fixem se nabídkové sazby nových hypoték podle Swiss Life Hypoindexu pohybují okolo sazby 5,12 %, a jak víme, skutečná sazba podepsaná v úvěrové smlouvě bývá ještě nižší. Onen referenční úrok je však pro úvěry se stejnou, tedy tříletou fixací vyhlášen na hodnotě 5,14 %. Už na první pohled je jasné, že pokud bych odečítal větší hodnotu od menší, vyjde mi záporné číslo, a kvůli tomu celý vzorec nevychází tak, jak asi všichni čekali. Ano, je pravda, že nikdo, kdo dnes podepíše úvěrovou smlouvu, by ji asi okamžitě nedoplácel, ale přesto je zřejmé, že výsledné hodnoty asi nebudou dosahovat takových hodnot, jakých se všichni obávali. Navíc je tento příklad uvažován pro novou hypotéku. V případě, kdy budeme uvažovat o úvěru na bydlení, který prošel refixací, a sazby bank bývají v rámci retenčních postupu ještě nižší než u nových obchodů, může skutečně dojít k případu, kdy kladný součet administrativního poplatku a úrokového rozdílu bude nula a klient bude mít předčasné splacení úplně zdarma.Je sice vidět, že změna výpočtu ÚVN nemusí mít na vlastníky hypoték tak zdrcující dopad, jak se mnohdy uvádělo, na druhou stranu se ukazuje, že situace okolo hypotečních úvěrů není vůbec jednoduchá. Důležitý je například i správný výběr doby fixace, který má vliv nejen na to, jak dlouho a jak vysokou sazbu budete platit, ale i na to, jak velký poplatek v případě předčasného splacení zaplatíte. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-predcasne-splaceni-nove-podminky.A240824_135212_pujcky_frp

Kdy zlevní hypotéky? První banka výrazně snížila úroky Česká národní banka sice na začátku srpna opět snížila základní úrokovou sazbu (tentokrát o 0,25 procentního bodu na 4,5 procenta), většina bank ale se snížením úroků u hypoték zatím nespěchá. Průměrná nabídková sazba za poslední měsíc klesla jen o 0,07 procentního bodu na 5,42 procenta. Vyplývá to ze statistiky Swiss Life Hypoindex k 5. srpnu. „Ledy pomalu roztávají a uvidíme, zda vysoce konkurenční trh přiměje banky snížit sazby ještě více a dynamičtěji. Podle odhadu by se hypoteční sazby mohly ke konci roku pohybovat nad úrovní okolo 4,5 procenta. A v roce 2025 bychom se mohli dočkat hypotečních sazeb na úrovni okolo čtyř procent,“ říká Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,42 % p. a. byla v srpnu 21 326 korun. Od začátku letošního roku klesla o 1263 Kč. Od maxima z února 2023, kdy úroková sazba podle Hypoindexu dosáhla 6,37 % p. a., klesly úroky u hypoték jen o 0,95 procentního bodu. Ve stejném období přitom Česká národní banka snížila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu. Srpen tak podle Kadeřábka zvýraznil rozevírání nůžek mezi klíčovou sazbou ČNB a průměrnou nabídkovou sazbou hypoték. „Pomalejší tempo snižování úrokových sazeb u hypoték, než u dvoutýdenní repo sazby ČNB, je do jisté míry způsobeno i tím, že banky nastavují své sazby podle dlouhodobějších sazeb, které jsou určovány tržně. Nicméně prostor pro pokles zde nepochybně je,“ míní Kadeřábek. Podle něj bude další vývoj hypotečních sazeb záležet na třech faktorech: Na inflaci. Ta klesla na dvě procenta a dostala se na cíl ČNB. Důležitý bude její další vývoj, protože čím nižší inflace bude, tím rychleji bude ČNB snižovat úrokové sazby a klesnou tak i úrokové swapy, na jejichž základě se ceny hypotečních úvěrů tvoří. Na konkurenci. Konkurenční boj bude tlačit marže bank dolů a s nimi i nabízené úrokové sazby. Je otázkou, jak velký bude zájem klientů o hypoteční úvěry. Na nových pravidlech a postoji bank. V září začne platit novela, která bankám umožní účtovat si poplatek až 1 % z nesplacené jistiny při předčasném splacení úvěru. Banky ovšem požadovaly poplatek ve výši 2 % a dá se tak očekávat, že se to klientům promítne v dražších úvěrech. Zde bude hodně záležet na tom, jestli převáží boj o klienty a konkurence, nebo obava bank ze ztráty způsobené předčasným splacením úvěrů. K výraznému snížení sazby se zatím odhodlala pouze Moneta Money Bank, která na konci července snížila sazby o 0,45 procentního bodu. Marketingově láká hlavně na sazbu 3,99 procenta jak pro nákup nemovitostí, tak pro refinancování stávajících hypoték. Na první pohled atraktivní průlom pod čtyři procenta se však týká pouze úvěrů s LTV (poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti) do 55 procent. Tedy jen případů, kdy hypoteční úvěr financuje něco málo přes polovinu hodnoty nemovitosti – zbytek musí klient sehnat jiných zdrojů. Další podmínkou k získání sazby 3,99 % je sjednání pojištění schopnosti splácet. Banka doporučuje také sjednání životního pojištění. „S hypotékou nejsou spojeny žádné další náklady, vyjma poplatku za odhad hodnoty nemovitosti, který je účtován žadateli ve výši 3000 korun,“ uvádí Moneta. „V případě, že klient takovým produktem není osloven, úroková míra se zvýší o 0,20 procentního bodu,“ upřesňuje Moneta. Podle hypotečního experta Davida Eima ze společnosti Gepard Finance je zatím těžké posoudit, jak na to ostatní banky budou reagovat. „Jak se říká, jedna vlaštovka jaro nedělá. A jedna malá banka nedefinuje situaci na trhu. Když do ní všichni půjdou sjednat si takto zajímavou sazbu, banka procesně zkolabuje,“ míní Eim. Podle něj jde každopádně o hozenou rukavici. „Mám na mysli to, jak jeden gentleman toho druhého rukavicí nejprve udeří do tváře a teprve potom mu ji hodí k nohám. Na to je těžké nereagovat. Tak velký rozdíl, to bude téměř věcí cti, aby banky hozenou rukavice zvedly,“ dodáv Eim. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/459658-kdy-zlevni-hypoteky-prvni-banka-vyrazne-snizila-uroky

Ekonom: Banky nestíhají vyřizovat hypotéky a nemají důvod je zlevnit Zájem Čechů o investice roste kvůli poklesu sazeb na spořicích účtech. Zvedá se zájem i o pravidelné investování a oživuje i zájem o hypotéky, což zvedne ceny nemovitostí. „Výši sazeb u hypoték je v současnosti těžké odhadovat. Očekávám, že se nedostaneme v průměru pod 4,5 procenta,“ říká v rozhovoru pro iDNES.cz obchodní ředitel finanční skupiny Partners Jan Brejl. Máme za sebou první pololetí letošního roku a první prázdninový měsíc. Jak hodnotíte letošní zájmem o hypotéky? Největší růst zájmu klientů evidujeme o hypotéky. Tam vidíme až dvojnásobný růstu oproti loňskému roku. Důvod je pozvolný pokles úrokových sazeb a realizace odložené poptávky po vlastním bydlení. A jaký je zájem o investice? V segmentu investic registrujeme nárůst zájmu o 40 procent. Za tímto růstem stojí především klesající úrokové sazby na spořicích účtech a také zvýšení zájmu o pravidelné investování, které je podpořeno dlouhodobým investičním produktem, kdy je možné si investice odečíst od daňového základu. Co pojištění? V oblasti pojištění došlo k mírnému poklesu zájmu o životní pojištění. To je dáno především tím, že si lidé v pokoronavirových letech uvědomili, že je nutné si ošetřit situace, kdy by mohli ze zdravotních důvodů přijít o zdroj svých příjmů. U pojištění vozidel je zájem stejný, ale vzhledem k vysoké inflaci, a tedy dražším opravám vozidel, došlo k nárůstu ceny pojištění. V průměru evidujeme zdražení o deset procent. Jak si stojí pojištění nemovitostí? Pojištění nemovitostí klienti dlouhodobě podceňují. Nárůst v minulých letech byl způsobem zkušeností s následky tornáda na Moravě. Ale i zde sehrály roli hypotéky. Společně s oživením hypotečního trhu ale evidujeme i růst zájmu v tomto segmentu. Avšak to jen kvůli tomu, že banky při schválení hypoték pojištění nemovitosti od žadatelů povinně vyžadují. Odborníci se shodují, že spolu s růstem hypotečního trhu se opět dostaneme do situace, kdy růst poptávky po nemovitostech, kterých je nedostatek, povede ke zdražení nemovitostí. Souhlasíte? Ano, souhlasím. Oživení hypotečního trhu je jedna věc, ale u cen nemovitostí je důležitá ochota poptávajících si vzít a především dosáhnout na úvěr, kde se sazby stále pohybují kolem pěti procent. To znamená, že růst cen nemovitostí se stává očekávatelným a přirozeným. Takže už teď je patrné, že nedochází k tak velkým slevám ze strany prodávajících a ani u developerů. Vždy ale záleží na typu a lokalitě nemovitosti. Česká národní banka dál razantně snižuje úrokové sazby. Ne stejně razantně ale klesají úroky hypoték. Proč tomu tak je? Základní výše dvoutýdenní repo sazby ČNB, která je aktuálně na úrovni 4,75 %, je jen jedním z ukazatelů pro ceny hypoték. Významnější faktor je cena zdrojů na mezibankovním trhu, která za první kvartál začala klesat, ale v druhém čtvrtletí naopak rostla. Banky tak sazby nesnižovaly, některé dokonce zdražovaly. Banky se teď navíc potýkají s nedostatkem lidí, kteří dokážou hypoteční úvěry zpracovávat. Kdy se podle vás situace stabilizuje? Očekávám, že poklesu se můžeme dočkat po letních měsících. Podle mě v tom sehraje roli i začátek účinnosti nové výše poplatku za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/banky-investice-hypoteky-sporeni-pojisteni.A240726_064812_viteze_sov

Na co se připravit, když vás čeká konec fixace hypotéky, radí experti Hypotéka je dlouhodobý závazek. Ke konci sjednané doby fixace máte několik možností: podmínky smlouvy můžete optimalizovat, hypotéku refixovat či splatit a ušetřit na splátkách značnou částku. Předčasné splacení hypotéky před koncem fixace se ale od 1. září 2024 prodraží. Co dělat a jak se na to připravit, radí odborníci. „Vždy je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a rozhodnout se pro tu nejvýhodnější variantu. Srovnávat je třeba nejen nabízené úrokové sazby, ale také zohlednit výši poplatků spojených s hypotékou a případně i další výhody,“ říká Miroslav Majer, CEO fintechového startupu hyponamíru.cz. „Refixace u stávající banky vám může přinést nižší úrokovou sazbu a tím snížit vaše měsíční splátky. Tímto způsobem můžete ušetřit tisíce korun ročně, které lze využít na jiné důležité výdaje nebo investice,“ dodává Petr Jermář z Banky.cz. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-fixace-konec-refixace-predcasna-splatka.A240628_062945_pujcky_sov Co znamená fixace hypotéky? Miroslav Majer: Fixací hypotéky se rozumí období, během kterého máte od banky garantovanou výši úrokové sazby. Po dobu trvání fixace se nemění výše měsíčních splátek úvěru, což přináší stabilitu do vašeho rodinného rozpočtu. Nabízeny jsou různé doby fixace, a to od jednoho roku až po deset let. Petr Jermář: Fixace hypotéky je zásadní pro finanční plánování rodiny, protože určuje, kolik budete měsíčně splácet. Stabilní úroková sazba zaručuje, že vaše splátky zůstanou stejné, bez ohledu na vývoj úrokových sazeb na trhu. To vám umožňuje přesně plánovat svůj rozpočet a vyhnout se neočekávaným výdajům. S jakou úrokovou sazbou bývá spojená krátká a dlouhá doba fixace? Miroslav Majer: Délka fixace je jedním z nejdůležitějších parametrů hypotéky. Krátkou fixaci, tedy do 5 let, lze považovat za atraktivní volbu, protože obvykle přináší o něco nižší úrokovou sazbu ve srovnání s delšími fixacemi. Výhodou kratší fixace je také její flexibilita – hypotéku lze na konci fixace snadno a bez velkých dodatečných výdajů refinancovat nebo celou předčasně splatit. Na druhé straně je třeba počítat s vyšším rizikem, že po skončení fixace budou tržní sazby podstatně vyšší. Petr Jermář: Dlouhé fixace, například na 10 let, poskytují především dlouhodobou jistotu neměnné splátky. To může být výhodné v období, kdy se očekává růst úrokových sazeb. Na druhé straně delší fixace často přináší vyšší úrokovou sazbu ve srovnání s kratší fixací. Banky si tak kompenzují riziko spojené s dlouhodobým zafixováním sazby. Další nevýhodou je menší flexibilita – pokud byste chtěli hypotéku refinancovat nebo předčasně splatit, mohou být s tím spojeny vyšší poplatky a sankce. Jakou zvolit délku fixace hypotéky, co je základním klíčem pro rozhodnutí? Miroslav Majer: Volba mezi krátkou a dlouhou fixací závisí na vaší finanční situaci, plánech – a také ochotě podstoupit riziko. Kratší fixace může být vhodná pro ty, kteří očekávají stabilní nebo klesající úrokové sazby a chtějí si ponechat možnost hypotéku častěji refinancovat či splatit. Delší fixace je naopak ideální pro ty, kdo preferují dlouhodobou stabilitu splátky a jsou ochotni akceptovat vyšší úrokovou sazbu za větší jistotu. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-fixace-konec-refixace-predcasna-splatka.A240628_062945_pujcky_sov

Hypotéky, úvěry či půjčky nyní splácí téměř polovina produktivních Čechů Praha – Hypotéky, spotřebitelské úvěry, půjčky od příbuzných nebo nebankovních institucí nyní splácí téměř polovina produktivní české populace. Častěji je využívají lidé s vyššími příjmy, kteří je využívají především na dlouhodobé výdaje, jako je například nákup auta nebo bytu. Vyplývá to z Indexu prosperity a finančního zdraví, který sestavili analytici České spořitelny, portálu Evropa v datech a Sociologického ústavu Akademie věd ČR. Žádné úvěry, půjčené peníze či nedoplatky nemá podle březnového průzkumu mezi 1520 respondenty 52 procent Čechů, zatímco 48 procent Čechů ano. Nejčastěji jde o hypotéky, které čerpá 38 procent respondentů a spotřebitelské úvěry od banky s 37 procenty. Mnohem méně lidé využívají nebankovních půjček, leasingů nebo úvěrů ze stavebního spoření. Do splácení svých dluhů Češi nejčastěji investují maximálně pětinu měsíčního příjmu. V případě 5,4 procenta případů však výdaje přesahují polovinu příjmů. Mezi těmito lidmi převažují ti, kteří mají potíže se svým příjmem vycházet. S tím se pojí i skutečnost, že nadpoloviční většinu příjmů do splácení častěji vynakládají ti, kteří si půjčují i na běžné výdaje. Češi si půjčují nejčastěji tehdy, když potřebují pokrýt nějaký mimořádný výdaj. Takto půjčky využívá 35 procent populace, což je velmi podobný podíl jako u těch, kteří si nepůjčují a půjčkám se cíleně vyhýbají. Čtvrtina populace si půjčuje hlavně na dlouhodobé výdaje, jako je nákup auta či bytu a pět procent Čechů půjčky využívá i na pokrytí běžných výdajů. Zatímco u lidí s čistým osobním příjmem do 15.000 Kč měsíčně si vůbec nepůjčuje 46 procent respondentů, u těch s příjmem nad 50.000 jde o 19 procent. „Lidé by měli před čerpáním půjček nejdříve zohlednit výši měsíčního rozpočtu. V žádném případě nesmí měsíční splátka přesáhnout čistý příjem, neměla by ohrozit ani pravidelné platby jako nájem či energie. Splátka by neměla v rozpočtu nahradit pravidelné spoření, spoření na důchod či investování,“ uvedl šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně Lukáš Kulhavý. Neschopnost některých Čechů své dluhy vůbec splácet může v extrémních případech vést až k exekuci. Nyní nebo v minulosti se do exekučního řízení dostalo 22,5 procenta Čechů nebo členů jejich domácností. „Mezi charakteristiky respondentů, jejichž domácnost se dostala do exekučního řízení, nejčastěji patří nízké vzdělání, nízký příjem a nájemní bydlení,“ dodala Kamila Fialová ze Sociologického ústavu Akademie věd. Na konci měsíce dokáže alespoň nějaké peníze ušetřit polovina české populace. Častěji jde o muže, obyvatele větších měst a jedince s vysokoškolským vzděláním, kteří si pomocí těchto peněz vytvářejí krátkodobou finanční rezervu. Problém nastává v momentě, kdy lidé vyčerpají krátkodobou i dlouhodobou finanční rezervu a nemají kam pro peníze sáhnout, podotkl analytik Evropy v datech Tomáš Odstrčil. Zdroj: https://www.ceskenoviny.cz/zpravy/hypoteky-uvery-ci-pujcky-nyni-splaci-temer-polovina-produktivnich-cechu/2533722

KOMENTÁŘ: Hypotéky ožívají. Vzít si úvěr na bydlení nyní, nebo ještě čekat? Hypoteční trh znatelně ožívá. Banky v dubnu poskytly hypoteční úvěry za téměř 22 miliard korun, to představuje meziročně o 100 procent více a je to i pětinový nárůst proti březnu letošního roku. Průměrná hypoteční úroková sazba klesla v dubnu z 5,19 na 5,10 procenta. Přijdou další poklesy? S čím je teď dobré počítat, když zvažujete nákup nemovitosti, přibližuje pro iDNES.cz Libor Ostatek, hypoteční expert společnosti Broker Trust. Česká národní banka od prosince čtyřikrát za sebou snížila úrokové sazby. Ze 7 procent jsme se v květnu dostali u hlavní sazby na 5,25 procenta, když ČNB ukrojila dalšího půl procentního bodu. Na rozdíl od toho, jak šly sazby před dvěma lety rychle nahoru, to tedy nyní žádný prudký sešup není. Rychlejší pokles nelze příliš očekávat ani v dalších měsících. Svědčí o tom zdrženlivější vyjádření členů bankovní rady i skutečnost, že inflace v dubnu vzrostla meziročně o téměř 3 procenta a ceny se zvýšily i proti předcházejícímu měsíci o 0,7 procenta. Centrální bankéři tak jistě nebudou chtít, aby se inflační požár opět rozhořel jasnějším plamenem, a sazby budou, pokud vůbec, snižovat opatrně. Zatímco snížení sazeb se prakticky okamžitě promítá na spořicích účtech či termínovaných vkladech u většiny bank, u hypoték je to složitější. Kroky centrální banky ovlivňují hlavně hypoteční úvěry s fixací do jednoho roku nebo ty s plovoucí sazbou, ale pro hypotéky s delší fixací je podstatnější, za kolik si tyto „dlouhé“ peníze obstarávají samotné banky na trhu. A v dubnu jsme se v rámci těchto swapových instrumentů dostali na letošní maximální hodnoty. Tento trh je totiž mnohem více ovlivňován globálním děním, jako je například stále poměrně vysoká inflace v USA. Větší pokles je daleko Úrokové sazby u hypoték s fixací na tři roky a déle tak stagnují, a dokonce bychom se mohli dočkat i jejich zdražení. Některé banky s flexibilnějším přístupem tak skutečně učinily. Kdo sází na to, že se sazby u hypoték rychle dostanou výrazněji pod pět procent, se tak velmi pravděpodobně v následujících měsících nedočká. V našich odhadech pracujeme s tím, že by se na konci roku mohly hypoteční sazby pohybovat v rozmezí 4,8 – 4,5 procenta. roti tomu se ceny nemovitostí v atraktivních lokalitách odrazily ode dna už na přelomu roku a i podle narůstajícího objemu poskytnutých hypoték je vidět, že se apetit kupců zvyšuje, což podpoří další růst ceny nemovitostí. Cena nemovitosti v hlavní roli Otálet s nákupem vyhlédnuté nemovitosti a vyčkávat na pokles hypoteční sazby o pár desetin procenta se tak nemusí vyplatit. I kdyby hypotéky zlevnily, úsporu může růst ceny nemovitosti zcela vymazat, ne-li přebít a pravidelnou splátku zvýšit. Pamatujte, že z pohledu výše splátek hraje nejdůležitější roli cena nemovitosti, až pak úroková sazba hypotéky. A je zde ještě jeden podstatný důvod, proč případnou hypotéku řešit nyní – pro hypotéky uzavřené do konce srpna budou platit stávající pravidla pro předčasné splacení. U hypoték uzavřených po 1. září budou moci banky při předčasném splacení účtovat klientům až 1 procento z nesplacené jistiny. Refinancování, kdy využijete výhodnější nabídku konkurenční banky a hypotéku k ní převedete, může přinést náklady i v desítkách tisíc korun. Není na co čekat Klienti, kteří sjednají hypotéku ještě před prvním zářijovým dnem, tak budou mít v ruce jeden „volný pokus“, aby později mohli jednat se stávající bankou, nebo s konkurencí o lepší sazbě a podle nynějších pravidel zaplatí za případné předčasné splacení maximálně tisícovku. Samozřejmě že vždy záleží na individuální situaci, ale jako vhodná mi při nynější konstelaci na trhu přijde v případě nákupu nemovitosti k vlastnímu bydlení hypotéka fixovaná na kratší dobu, do tří let maximálně. Po výraznějším poklesu úrokových sazeb, který by se měl během tohoto období dostavit, pak vyjednávat se svou bankou o lepší sazbě s jistotou, že případné refinancování s konkurenční nabídkou bude znamenat minimální náklady navíc. Upřímně, není to úplně objevná strategie, takže lze očekávat, že se takto zachová více potenciálních kupujících. V následujících měsících to může znamenat další růst poskytnutých hypoték, zvýšenou poptávku kupujících, růst cen nemovitostí a v neposlední řadě i určité vytížení kapacity bank a možný stres, aby se přes léto zvládlo vše včas vyřídit. Z tohoto pohledu tedy teď skutečně není na co čekat. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-sazby-ceny-nemovitosti-vyhled-broker-trust.A240528_110022_pujcky_frp

Cesta k levným hypotékám je plná výmolů a vyčkávání Česká národní banka letos snížila základní úrokovou sazbu už o 1,5 procentního bodu na 5,25 %. Banky si ale vytvářejí finanční polštář a nezlevňují. Průměrnou úrokovou sazbu hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu snížily pouze o půl procentního bodu. Cesta k levnějším hypotékám, a tedy i dostupnějšímu bydlení, je tak stále plná výmolů. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu k 6. květnu mírně klesla z dubnových 5,57 % na 5,52 %. To je sice nejnižší sazba od května 2022, ale tímto nepatrným ponížením se průměrná sazba hypoték dostala nad hlavní úrokovou sazbu České národní banky, která aktuálně činí 5,25 %. „Aktuální situace na trhu s hypotečními úvěry je do značné míry rozporuplná. Na jednu stranu Česká národní banka již počtvrté v řadě snížila klíčové úrokové sazby a stěžejní z nich, tzv. čtrnáctidenní repo sazba se tak dostala na úroveň 5,25 %. Ovšem na druhou stranu, úrokové sazby hypotečních úvěrů se odvíjí od ceny dlouhodobých finančních zdrojů a ty v posledních týdnech trochu paradoxně rostly. Snižování úrokových sazeb ze strany ČNB se tak v cenách hypoték neprojevuje. Nebo přinejmenším se neprojevuje tak, jak bychom si přáli,“ říká David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. Podle odborníků by hypotéky mohly zlevňovat rychlejším tempem. Jedním z faktorů, který výraznějšímu poklesu hypotečních úrokových sazeb brání, je skutečnost, že hypotéku lze splatit prakticky kdykoliv. „Banky drží nastolený trend mírného poklesu úrokových sazeb. Toto tempo je způsobeno také tím, že si vytvářejí polštář pro případy, kdy klient předčasně doplatí úvěr. Právě tyto situace řeší novela zákona o spotřebitelských úvěrech, která zavedla strop pro poplatek za takové předčasné splacení. Bohužel zákonodárci nevyslyšeli návrhy ekonomů a snížili tento poplatek na takovou částku, která bankám nepokrývá náklady na zajišťování financí,“ říká Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. Proto si banky musí samy vytvářet rezervu. „Tuto rezervu si vytváří prostřednictvím vyšších základních sazeb hypoték a to pro všechny klienty,“ poznamenává Jiří Sýkora. „Nová podoba zákona o spotřebitelském úvěru již sklízí trpké plody v podobě zbytečně vysokých úrokových sazeb,“ dodává David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. Prudký pokles úrokových sazeb by podle Eima mohl vyvolat spirálu refinancování i běžících fixací nebo tlak na banky, aby sazby v průběhu fixace snižovaly. Mírný poplatek za předčasné splacení totiž dává klientům více volnosti, banky ale riziko jejich odchodu nutně musí zohlednit v cenotvorbě. Měsíční splátka se drží pod hranicí 22 tisíc korun Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,52 % p. a. byla v květnu 21 540 korun. Minulý měsíc přitom analytici předpokládali, že by se splátka v případě tohoto vzorového příkladu mohla na konci roku dostat pod 19 000 korun měsíčně. To je ale při zpětném pohledu, jak banky reagují na měnová rozhodnutí ČNB, příliš optimistická predikce. Je potřeba přijmout skutečnost, že úrokové sazby hypoték budou po delší dobu na vyšších úrovních. U desetileté fixace sazby stouply V dubnu poprvé po dvou letech úrokové sazby u všech fixací klesly pod 6 %. To už ale zase neplatí. U desetileté fixace nad 80 % LTV stoupla sazba v květnu na 6,01 % p. a. Mírně rostla v květnu i sazba u desetileté fixace pod 80 % LTV, a to na 5,82 % p. a. ČNB bude snižovat sazby pomaleji Česká národní banka představila novou makroekonomickou prognózu, která vůči únorové verzi předpokládá letos mírně nižší inflaci a naopak vyšší ekonomický růst v letošním i příštím roce. Ovšem výrazná změna se týkala prognózy vývoje úrokových sazeb, kdy nová prognóza na začátku příštího roku čeká sazby kolem 4 % namísto 2,5 %. Prognóza již nedoporučuje rychlý pokles sazeb, ale připouští, že by už na příštím zasedání, které se bude konat 27. června 2024, mohly úrokové sazby klesnout jen o 25 bazických bodů. Během tohoto roku se podle Davida Eima dostanou nabídkové sazby hypoték na dohled úrovni 4,5 procenta. „Takovou úroveň bychom se měli naučit vnímat jako zcela běžnou, protože luxus kdykoliv splatit fixovanou hypotéku takřka bez poplatku něco stojí,“ poznamenává Eim. Zájem o hypotéky roste navzdory stagnaci sazeb Z objemu hypotečních úvěrů poskytnutých bankami v březnu a z interních údajů Gepard finance za měsíc duben je podle Davida Eima jasně vidět, že zájem o hypoteční úvěry roste a to navzdory stagnaci úrokových sazeb. „Částečně je to tím, že během posledních měsíců se sazby přece jen dostaly na relativně přijatelné hodnoty a klienti si na ně do jisté míry zvykli. Hlavním důvodem ale podle mého názoru je fakt, že klienti prostě nemohou a ani nechtějí své investiční záměry odkládat do nekonečna,“ komentuje Eim. Jak dodává, na trhu se již delší dobu mluví o tom, že ceny nemovitostí se opět vrátily k růstové trajektorii a část klientů se zjevně rozhodla, že na další pokles úrokových sazeb již prostě nemá smysl čekat. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/swiss-life-hypoindex-sazby-hypoteky-bydleni-ceny.A240507_082515_pujcky_sov

Hypotéky zlevňují méně než sazba ČNB. Banky nechtějí delší fixace Česká národní banka snížila 20. března dvoutýdenní repo sazbu o pět desetin procentního bodu na 5,75 % p. a., ale úroky hypoték až tak výrazně neklesly. Průměrná nabídková sazba hypoték je teď o pět setin procentního bodu nižší než před měsícem. Ukazuje to statistika Swiss Life Hypoindex k 3. dubnu.    Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu klesla na 5,57 % p. a. z březnových 5,62 %, tedy jen mírně. Přesto je index na nejnižší úrovni od června 2022. „Banky se i nadále drží spíše pozvolného trendu poklesu úrokových sazeb hypoték,“ komentuje to Jiří Sýkora, hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select. I u hypoték se podle něj zatím potvrzuje staré dobré pravidlo, že ceny letí nahoru rychleji, než posléze klesají. Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,57 % p. a. byla v dubnu 21 630 korun. V porovnání se začátkem března tak klesla přibližně o sto korun.   „Pokud podle očekávání sníží ČNB dvoutýdenní reposazbu do konce roku ke 4 % a banky budou dál adekvátně tomu snižovat své nabídkové sazby, mohla by se splátka takové vzorové hypotéky už letos přiblížit hranici 19 000 korun,“ upřesňuje Sýkora. Zatímco u dvou a tříletých fixací je pokles sazeb více znatelný, u velmi krátkých fixací na jeden rok nebo naopak dlouhých fixací na deset let sazby prakticky neklesají – stagnují. „Velmi krátké fixace – stejně jako ty dlouhé – banky nyní snižováním sazeb nijak nepodporují a nesnaží se je tak udělat pro klienty atraktivní. Důvodem je, že banky i klienti počítají s dalším snižováním úroků hypoték. Banky se proto obávají, že u velmi krátkých fixací by mohly po roce díky refinancování ztratit velké množství klientů. A stejná obava z refinancování je i u dlouhých fixací, kde by je odchod klientů stál velké náklady,“ říká Sýkora. Podle Sýkory jde o reakci na novelu zákona ohledně předčasného splacení hypoték. Novela sice výslovně povolila, aby si banky účtovaly vyšší poplatky než dosud, nicméně jejich výši poslanci zastropovali níž, než banky požadovaly. Navzdory pomalému tempu snižování sazeb je to poprvé od května 2022, kdy se všechny sledované sazby dostaly pod hranici 6 % Poslední odolávala desetiletá fixace nad 80 % LTV, která v dubnu klesla na 5,95 %, vyplývá z dat Swiss Life Hypoindexu. Klesají i sazby ve smlouvách, hlásí brokeři Čerstvá čísla za březen zveřejnila také společnost Broker Consulting. Její index sleduje průměrnou úrokovou sazbu u hypotečních úvěrů, které zprostředkovali konzultanti Broker Consulting a pobočky OK Point u kteréhokoli poskytovatele hypotečních úvěrů. Průměrné sazby podle Broker Consulting Indexu hypotečních úvěrů v březnu klesly na 5,34 % z únorových 5,53 %. Ještě v prosinci byly na hodnotě 5,71 %. „Jedná se o vážený aritmetický průměr, kdy hlavní vahou je objem úvěru. Tedy čím vyšší úvěr, tím jeho sazba vstupuje do indexu větší vahou. Výhodou metody výpočtu indexu je skutečnost, že se do statistiky dostávají pouze skutečně schválené úvěry, a to bez výjimky všechny. Nemůže tak dojít ke zkreslení informací a index není závislý na dodávkách třetích stran,“ upřesňuje Broker Consulting svou metodiku. „V principu se náš index počítá ze sazeb, které jsou v danou chvíli pro daného klienta nejnižší na trhu, anebo se nejnižší hranici přibližují, neboť klient si vybírá z mnoha možností, které mu trh v danou chvíli nabízí. A většinou si vybírá právě nejnižší sazbu úvěru, který i v jiných parametrech splňuje jejich podmínky,“ vysvětluje Broker Consulting.ˇ Jak zlevní hypotéky ve zbytku roku? Jiří Sýkora ze Swiss Life očekává, že základní sazba ČNB by mohla na konci letošního roku klesnout na 4 %. S tím by postupně měly klesat i úrokové sazby hypotečních úvěrů. „To je rozhodně dobrá zpráva pro všechny, kteří si chtějí pořídit nemovitost pro vlastní bydlení, protože hypotéky budou dostupnější. Tou špatnou zprávou je, že naopak vzhůru zamíří ceny nemovitostí,“ říká Sýkora. Pokles úrokových sazeb podle něj přinese zlevnění hypoték k „normálním hodnotám“, což přiláká investory do nemovitostí. Ty už proto začínají zdražovat. Kupující, kteří nemají dostatek vlastních finančních zdrojů, si proto musí odpovědět na otázku, zda je lepší počkat si na levnější hypotéky, nebo využít aktuálně nižších cen nemovitostí. „Ceny nemovitostí budou růst, ale pomaleji než v minulosti. To by mohlo být příležitostí pro ty, kteří hledají vhodnou investici, nebo si chtějí splnit sen o vlastním bydlení,“ očekává Sýkora. „Pozvolný pokles sazeb je očekáván v průběhu celého letošního roku, ale samozřejmě záleží na dalších krocích České národní banky. Předpokládáme, že ČNB bude do konce roku průběžně mírně snižovat dvoutýdenní repo sazby, která aktuálně činí 5,75 procenta,“ říká Michaela Pudilová, analytička hypotečních a spotřebitelských úvěrů ze společnosti Broker Consulting. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/452008-hypoteky-zlevnuji-mene-nez-sazba-cnb-banky-nechteji-delsi-fixace