Splátka levnější o čtyřicet korun. Tak (ne)klesají ceny hypoték v Česku Ceny hypoték v Česku pokračují ve stagnaci. Zájemci o vlastní bydlení budou na snížení měsíčních splátek čekat ještě několik měsíců. Článek Ceny hypotečních úvěrů další měsíc v řadě prakticky stagnují. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu se v prvním listopadovém týdnu pohybovala na úrovni 5,32 procenta. „Sazba poklesla pouze o dva bazické body. Menší meziměsíční pokles zaznamenal index letos pouze v červnu, kdy se jeho hodnota snížila o jeden bazický bod,“ říká hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora s tím, že se i nadále potvrzuje, že banky nic nenutí ke znatelnějšímu snižování sazeb. Se stagnací se proto takřka nemění ani výpočet měsíční splátky hypotečního úvěru. V případě konkrétního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,32 procenta činila v listopadu 21 116 korun. V říjnu byla při průměrné nabídkové sazbě 5,34 procenta ve výši 21 155 korun – meziměsíčně tedy klesla pouze o 39 Kč.   Od začátku roku měsíční splátka poklesla v průměru o necelých 1400 korun, protože v lednu byla měsíční splátka 22 472 Kč. I to ukazuje, jak málo se letos sazby změnily.   Výraznější pokles sazeb letos už nepřijde Důvodem stagnace může podle Jiřího Sýkory být to, že banky již splnily letošní plány v poskytnutých úvěrech nebo že zvýšenými maržemi pokrývají ztráty z období, kdy sazby byly pod dvěma procenty. „Výraznější zlevňování hypoték se nedá očekávat dříve než na počátku příštího roku. V horším případě až v rámci jarních akčních nabídek, které mají každoročně rozproudit hypoteční trh po zimní přestávce,“ uvedl Sýkora. Na trhu se už objevily také nabídky hypoték s nižšími sazbami, ale tato změna zatím nestačí k tomu, aby se výrazněji promítla do celkového trendu. Pokud se některý z největších hráčů na hypotečním trhu nerozhodne výrazně snížit sazby a rozhýbat konkurenční boj, zásadní změny nenastanou. Podle vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select Toma Kadeřábka se banky do zlevňování nyní nehrnou, protože by si nižšími sazbami „kanibalizovaly“ starší úvěry s vyššími sazbami. Tito klienti by totiž logicky žádali o předčasné refinancování na nižší sazbu, což by pro banku znamenalo ztrátu. „V současnosti si banky díky vyšším maržím vytvářejí rezervy pro případ předčasných splátek a náklady tím přenášejí na klienty. Situaci nezlepšila ani nová legislativa, která bankám umožňuje uplatnit o něco vyšší poplatek za předčasné splacení,“ doplnil Kadeřábek. Tento poplatek podle odborníků z oblasti hypotečních úvěrů totiž není pro banky ani zdaleka dostačující, navíc se vztahuje pouze na nové smlouvy uzavřené po 1. září letošního roku. Podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka nyní banky riziko z předčasného odchodu naceňují u jednotlivých hypoték zhruba o 0,3 až 0,5 procenta výš. „Pokud by měla banka skutečně naúčtovat ztrátu, mohou to pro klienta být i stovky tisíc korun,“ doplnil expert Broker Trust. Zdroj: https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-byznys-reality-hypoteka-splatka-levnejsi-o-ctyricet-korun-tak-ne-klesaji-ceny-hypotek-v-cesku-263792

Hypotéky zlevní nejspíš až příští rok Před rokem byli experti zajedno, že v tuto dobu bude průměrná úroková sazba hypoték pod čtyřmi procenty. Jenže to se nestalo. Na výraznější zlevnění hypoték si zájemci počkají zřejmě až do jara příštího roku. Průměrná nabídková sazba hypoték na počátku října činila 5,34 procenta, je tedy více než o procento nad základní sazbou České národní banky. Zatímco průměrná hypoteční sazba klesla letos jen o 0,68 procentního bodu, ČNB ve stejném období srazila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu na aktuálních 4,25 procenta. Jinými slovy, banky se zlevňováním hypoték nespěchají. „Situaci na trhu s hypotékami pečlivě sledujeme a neustále vyhodnocujeme, zda přistoupit k úpravě sazeb. V každém případě by se nejednalo o dramatické snižování,“ sdělila Novinkám mluvčí mBank Kristýna Dolejšová. Hypoteční sazby podle ní ovlivňuje tržní cena peněz, ale i cena rizika, náklady banky s pořízením úvěru a přiměřený zisk. „Pokud sečtu všechny výše uvedené položky, marže banky nedosahuje úrovně marží Německa či Rakouska,“ tvrdí Dolejšová. Šéf Monety Money Bank Tomáš Spurný přitom nedávno prohlásil, že zatímco rozumná marže je zhruba jedno procento, v Česku se v průměru pohybuje kolem 1,7 procenta. Prostor ke zlevnění hypoték mají banky i podle guvernéra ČNB Aleše Michla. Banky se ale odkazují na cenu peněz na mezibankovním trhu. „Poslední nárůst cen takzvaných swapů z října minimálně oddálil očekávaný pokles sazeb. Do konce roku by tedy k zásadní změně na hypotečním trhu nemělo dojít,“ řekl analytik XTB Jiří Tyleček. Sami bankéři mimo záznam říkají, že v průběhu letošního růstu swapů, které jim garantují cenu peněz na určité období, jim hypoteční marže klesla, a to i pod jedno procento, takže teď chtějí tento propad vydělat zpět.  Nižší úrok jen za určitých podmínek Banky inzerují sazby „od“. Úrok, který klient dostane, závisí na jeho bonitě a schopnosti splnit další podmínky. Například mBank teď podle Dolejšové nabízí jednoletou fixaci hypotéky ve výši 80 procent odhadní ceny nemovitosti se sazbou 9,99 procenta. U tříleté fixace to je pak 5,29 procenta, pětiletá začíná na 5,39 procenta. Jde přitom o sazby, které zahrnují slevu 0,65 procentního bodu. „Ta je poskytnuta klientům, kteří minimálně během tří měsíců před podáním žádosti zaslali na běžný účet mKonto měsíčně příjem ve výšce alespoň 15 tisíc korun a provedli pět a více plateb kartou za každý měsíc,“ doplnila mluvčí. Z dalších bank třeba UniCredit Bank inzeruje nejnižší sazbu 4,69 procenta u dvouletých a tříletých fixací. Stejný úrok slibuje Air Bank, pokud si k ní člověk převede hypotéku. Komerční banka či Raiffeisenbank začínají na sazbách těsně nad pěti procenty. Pod touto hranicí jsou u Monety, Fio banky či Oberbank. Tyleček upozornil, že o hypotéky je letos vyšší zájem, než banky čekaly, a řada už má splněný plán na tento rok. „Nemají moc důvodů sazby v brzké době snižovat,“ dodal. „Poptávka je vyšší, než se plánovalo, a banky mají co dělat s vyřizováním. Takže tendenci zlevňovat do konce roku mít nebudou. Zlevnění vypadá na první kvartál příštího roku,“ shrnul ředitel Hyponamíru.cz Miroslav Majer. Plán splněn, se snižování sazeb spěchat nemusejí Ani podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka banky zatím zlevňovat nebudou. „Mají z většiny splněné plány pro letošní rok a nemají potřebu lákat klienty,“ řekl. Zlevnění hypoték očekává nejdříve na přelomu roku. V září banky poskytly hypotéky za 24,2 miliardy Kč, v srpnu to bylo o osm miliard víc. „Banky také záměrně snižují sazby pomalu, neboť pracují s rizikem, kdy klient může odejít v průběhu fixace pouze za cenu účelně vynaložených nákladů pro předčasné splacení. Náhrada získaná od klienta bankou je strašně nízká, banky proto mají vyšší rizikovou přirážku za takovéto riziko v průběhu fixace,“ upozornil Ostatek na další faktor. Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby mohou od září banky u nových i nově refixovaných úvěrů účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části hypotéky za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. „Pokud si tedy vezmete hypotéku v hodnotě šest milionů korun s fixací na pět let a po roce ji refinancujete, banka si naúčtuje až 60 tisíc korun. Pokud ji refinancujete až po čtyřech letech, bude úrokový rozdíl méně než 15 tisíc,“ vysvětlil Petr Jermář ze serveru Banky.cz. I podle analytičky Sirius Finance Lucie Drásalové lze u hypotečních sazeb čekat do konce roku spíše jen kosmetické úpravy. „Očekávám ze strany bank různé marketingové kampaně, například na odhad zdarma. ČNB sice opakovaně sazby snižuje, ale tříleté i pětileté úrokové swapy, které jsou pro koncové sazby hypoték důležité, šly v říjnu nahoru. Takže banky mají stále s pořízením zdrojů poměrně vysoké náklady,“ dodala. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypoteky-zlevni-nejspis-az-pristi-rok-40493943

Hypoteční trh zpomalil, zájemců o úvěr ubylo Banky a stavební spořitelny poskytly v září hypotéky za 24,2 miliardy korun, z toho nové úvěry činily necelých 20 miliard. Oproti srpnu se trh propadl o čtvrtinu, když se zlevňováním hypoték banky nadále nespěchají. Průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů během září podle ČBA Hypomonitoru jen nepatrně klesla na 4,96 ze srpnových 4,98 procenta. Přitom třeba podle guvernéra České národní banky Aleše Michla teď bankovní domy rozhodně mají prostor pro větší zlevňování, jenže si podle něj hlídají vysoké marže a ziskovost. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně poklesl o 8,1 miliardy korun poté, co v srpnu o 8,6 miliardy vzrostl. Srpen byl podle České bankovní asociace ovlivněn snahou domácností uzavřít smlouvy ještě před účinností novely zpřísňující podmínky předčasného splacení hypotéky. Banky v září poskytly 5232 nových hypoték, o pětinu méně než o měsíc dřív. Klesl i objem refinancovaných úvěrů. Hlavním tématem zůstávají vysoké hypoteční sazby. Základní sazba ČNB je na 4,25 procenta, úroky u hypoték ale podle bank reagují s několikaměsíčním zpožděním hlavně na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností. „Promítá se do nich řada faktorů – nejen očekáváný vývoj základních sazeb ČNB, ale i výhled na inflaci, ekonomický vývoj či dynamika obdobných úrokových sazeb v zahraničí,“ uvedla ČBA. „Tržní úrokové sazby delších splatností jsou v posledním období citelně rozkolísané a reagují do velké míry na očekávání trhů spojené s vývojem sazeb amerického Fedu a od konce září začaly opět mírně růst,“ dodala asociace. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypotecni-trh-zpomalil-zajemcu-o-uver-ubylo-40492594

Zájem o hypotéky roste, sazby klesly pod pět procent Hypoteční trh rychle roste. Banky a stavební spořitelny poskytly v srpnu hypotéky za 32 miliard korun, což je proti červenci nárůst o třetinu a nejvíce od ledna 2022. Meziroční růst zrychlil na 130 procent. Úrokové sazby nových úvěrů klesly na 4,98 procenta z červencových 5,07 procenta. Pod pěti procenty jsou po více než dvou letech, vyplývá ze statistik České bankovní asociace Hypomonitor. „Prvním důvodem růstu objemu hypoték je obecně oživení poptávky po financování bydlení v letošním roce, druhým účinnost novely zákona o spotřebitelském úvěru od září. Kvůli ní se někteří klienti snažili podepsat hypoteční smlouvy ještě do konce srpna, aby se na ně alespoň po dobu první fixace nevztahovala nová pravidla pro předčasné splacení,“ uvedl manažer pro hypotéky v Komerční bance Ondřej Šuchman. Objem skutečně nově poskytnutých hypoték bez refinancování v srpnu stoupl o 31 procent na 25,7 miliardy Kč. Počet nově poskytnutých hypoték dosáhl 6498, což je 25procentní meziměsíční růst a nejvyšší hodnota od března 2022. Objem refinancovaných úvěrů, tedy interně či z jiné instituce, se meziměsíčně zvýšil o 2,6 miliardy na 6,7 miliardy Kč. Pokles průměrné sazby reflektuje vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností, které začaly od června opět klesat. „Poslední vývoj tržních sazeb delších splatností opět otevírá prostor pro budoucí snižování hypotečních sazeb, jelikož se sazby dostaly na nejnižší úrovně v letošním roce, a zároveň jsou nejnižší od konce roku 2021. Hypoteční sazby na tento vývoj reagují vždy s několikaměsíčním zpožděním, pokud se tak vývoj na trhu neobrátí, další mírný pokles hypotečních sazeb by měl v příštích měsících pokračovat,“ upozornil analytik asociace Jakub Seidler. V průměru si lidé berou čtyři miliony Průměrná hypotéka v srpnu pokračovala v růstu, a to z 3,77 milionu na 3,95 milionu Kč. Od dubna tak průměrná hypotéka převyšuje dosavadní rekordní úroveň z listopadu 2021, kdy byla 3,46 milionu Kč. Růst hypotečních sazeb o jeden procentní bod znamená pro průměrnou velikost hypotéky zvýšení měsíční splátky o zhruba 2000 Kč. Ve srovnání s dvouprocentní úrokovou sazbou, která byla na trhu běžná v dřívějších letech, znamená současná hypoteční sazba nárůst měsíční splátky u průměrné hypotéky zhruba o 6000 Kč. Splátka hypotéky jeden milion korun s 30letou splatností se současnými úrokovými sazbami se pohybuje kolem 5500 Kč. „Aktuálně můžeme sledovat oživování hypotečního trhu, přestože sazby neklesají tak rychle jako na spořicích účtech. Dramatický pokles sazeb se nedá čekat ani v závěru roku. Jedním z důvodů může být i fakt, že už teď někteří zpracovatelé avizují prodlužování lhůt schvalování s ohledem na přetlak žádostí o úvěr a jejich reálných kapacit,“ podotkl Michal Noha z Raiffeisen stavební spořitelny. Realizované úrokové sazby na rozdíl od cen nabídkových, které sleduje například ukazatel Swiss Life Hypoindex, reflektují skutečnou reálnou úrokovou sazbu u podepsaných hypotečních smluv. Průměrná sazba hypoték podle Hypoindexu na počátku září nepatrně klesla, proti předchozímu měsíci se snížila o 0,04 procentního bodu na 5,38 procenta. Data České bankovní asociaci dodávají všechny banky a stavební spořitelny poskytující hypotéky na českém trhu. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-zajem-o-hypoteky-roste-sazby-klesly-pod-pet-procent-40487961

KOMENTÁŘ: Poplatek za předčasné splacení hypoték není výhra pro nikoho Nově mohou banky při splacení hypotečního úvěru mimo data změny fixace požadovat poplatek. Klienti se ale bát nemusí. Žádnou zásadní změnu totiž novela nepřinese. „Naopak se může stát, že díky konstrukci poplatku zaplatí méně než dnes. Nižší úrokovou sazbu hypoték kvůli němu ale také nečekejme,“ říká ve svém komentáři Tom Kadeřábek ze společnosti Swiss Life Select. Kolem poplatku za předčasné splacení hypotéky, který znovu zavádí stávající vláda, se ke konci loňského roku zvrhla až hysterická debata a okamžitě se tak stala politickým tématem pro opozici a „zastánce“ spotřebitele. Poplatek chtěly prosadit především banky, které delší dobu trpěly následky hypoteční turistiky a neměly proti ní žádné obrany. To mělo za následek, že klienti museli snášet vyšší sazby, než by měli s poplatkem, a úplně vymizely dlouhé fixace (dominantně sedmileté a desetileté), protože se tak banka bránila vzniklým nákladům v případě předčasného odchodu klienta jinam. Jak už to ale v České republice bývá, novela zákona ve finále neprospěje nikomu. Jak již dnes vidíme v praxi, banky nebudou snižovat úrokové sazby na hypotékách tak rychle, jak by mohly, a budou si stále proti předčasnému splacení tvořit rezervy. Na to banky interně používají koeficienty předčasného splacení: cenu hypotéky prostě navýší o rizikovou přirážku. Co říká zákon? O poplatku hovoří novelizovaný zákon, a to konkrétně § 117a odstavec 1: „Pro účely náhrady nákladů za předčasné splacení podle § 117 odst. 2 u spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo c) věřiteli, který je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení, se rozumí a) účelně vynaloženými náklady vzniklými věřiteli v souvislosti s předčasným splacením částka odpovídající kladnému součtu nezbytných administrativních nákladů na předčasné splacení, jejichž výše nesmí přesáhnout částku 1 000 Kč, a úrokového rozdílu, b) úrokovým rozdílem rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem, …“ Dále pak zákon vysvětluje pojmy, jako jsou smluvní či referenční úrok atd. A právě zde to začíná být zajímavé. O tom, co je smluvní úrok, je asi zbytečné psát. V podstatě jde o částku úroku, kterou by v případě stávající sazby zaplatil klient do konce fixace. Zajímavější je ovšem další veličina ze vzorečku, a to referenční úrok. Zde se opět jedná o částku úroku, kterou by klient zaplatil do konce fixačního období, ale se sazbou stanovenou ČNB, nazvanou „průměr zápůjčních úrokových sazeb“. Tento nově zavedený a zveřejňovaný parametr, který je tvořen průměrem zápůjčních úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů na bydlení sjednaných v období tří po sobě jdoucích kalendářních měsíců, vypočítá Česká národní banka pro spotřebitelské úvěry na bydlení členěné do skupin podle srovnatelné délky období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, a podle toho, zda jde o spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí, nebo ne.   Skutečnost vs. předpovědi A právě tento nově zveřejněný údaj vnesl do výpočtu účelně vynaložených nákladů (ÚVN) onu zajímavost (ČNB ho poprvé zveřejnila dne 9. 8. 2024). Pokud se na tyto sazby podíváme, a hlavně je dosadíme do vzorce, začnou nám v některých, a ne úplně ojedinělých případech, vycházet zajímavé hodnoty. Například u hypoték s tříletým fixem se nabídkové sazby nových hypoték podle Swiss Life Hypoindexu pohybují okolo sazby 5,12 %, a jak víme, skutečná sazba podepsaná v úvěrové smlouvě bývá ještě nižší. Onen referenční úrok je však pro úvěry se stejnou, tedy tříletou fixací vyhlášen na hodnotě 5,14 %. Už na první pohled je jasné, že pokud bych odečítal větší hodnotu od menší, vyjde mi záporné číslo, a kvůli tomu celý vzorec nevychází tak, jak asi všichni čekali. Ano, je pravda, že nikdo, kdo dnes podepíše úvěrovou smlouvu, by ji asi okamžitě nedoplácel, ale přesto je zřejmé, že výsledné hodnoty asi nebudou dosahovat takových hodnot, jakých se všichni obávali. Navíc je tento příklad uvažován pro novou hypotéku. V případě, kdy budeme uvažovat o úvěru na bydlení, který prošel refixací, a sazby bank bývají v rámci retenčních postupu ještě nižší než u nových obchodů, může skutečně dojít k případu, kdy kladný součet administrativního poplatku a úrokového rozdílu bude nula a klient bude mít předčasné splacení úplně zdarma.Je sice vidět, že změna výpočtu ÚVN nemusí mít na vlastníky hypoték tak zdrcující dopad, jak se mnohdy uvádělo, na druhou stranu se ukazuje, že situace okolo hypotečních úvěrů není vůbec jednoduchá. Důležitý je například i správný výběr doby fixace, který má vliv nejen na to, jak dlouho a jak vysokou sazbu budete platit, ale i na to, jak velký poplatek v případě předčasného splacení zaplatíte. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-predcasne-splaceni-nove-podminky.A240824_135212_pujcky_frp

Kdy zlevní hypotéky? První banka výrazně snížila úroky Česká národní banka sice na začátku srpna opět snížila základní úrokovou sazbu (tentokrát o 0,25 procentního bodu na 4,5 procenta), většina bank ale se snížením úroků u hypoték zatím nespěchá. Průměrná nabídková sazba za poslední měsíc klesla jen o 0,07 procentního bodu na 5,42 procenta. Vyplývá to ze statistiky Swiss Life Hypoindex k 5. srpnu. „Ledy pomalu roztávají a uvidíme, zda vysoce konkurenční trh přiměje banky snížit sazby ještě více a dynamičtěji. Podle odhadu by se hypoteční sazby mohly ke konci roku pohybovat nad úrovní okolo 4,5 procenta. A v roce 2025 bychom se mohli dočkat hypotečních sazeb na úrovni okolo čtyř procent,“ říká Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,42 % p. a. byla v srpnu 21 326 korun. Od začátku letošního roku klesla o 1263 Kč. Od maxima z února 2023, kdy úroková sazba podle Hypoindexu dosáhla 6,37 % p. a., klesly úroky u hypoték jen o 0,95 procentního bodu. Ve stejném období přitom Česká národní banka snížila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu. Srpen tak podle Kadeřábka zvýraznil rozevírání nůžek mezi klíčovou sazbou ČNB a průměrnou nabídkovou sazbou hypoték. „Pomalejší tempo snižování úrokových sazeb u hypoték, než u dvoutýdenní repo sazby ČNB, je do jisté míry způsobeno i tím, že banky nastavují své sazby podle dlouhodobějších sazeb, které jsou určovány tržně. Nicméně prostor pro pokles zde nepochybně je,“ míní Kadeřábek. Podle něj bude další vývoj hypotečních sazeb záležet na třech faktorech: Na inflaci. Ta klesla na dvě procenta a dostala se na cíl ČNB. Důležitý bude její další vývoj, protože čím nižší inflace bude, tím rychleji bude ČNB snižovat úrokové sazby a klesnou tak i úrokové swapy, na jejichž základě se ceny hypotečních úvěrů tvoří. Na konkurenci. Konkurenční boj bude tlačit marže bank dolů a s nimi i nabízené úrokové sazby. Je otázkou, jak velký bude zájem klientů o hypoteční úvěry. Na nových pravidlech a postoji bank. V září začne platit novela, která bankám umožní účtovat si poplatek až 1 % z nesplacené jistiny při předčasném splacení úvěru. Banky ovšem požadovaly poplatek ve výši 2 % a dá se tak očekávat, že se to klientům promítne v dražších úvěrech. Zde bude hodně záležet na tom, jestli převáží boj o klienty a konkurence, nebo obava bank ze ztráty způsobené předčasným splacením úvěrů. K výraznému snížení sazby se zatím odhodlala pouze Moneta Money Bank, která na konci července snížila sazby o 0,45 procentního bodu. Marketingově láká hlavně na sazbu 3,99 procenta jak pro nákup nemovitostí, tak pro refinancování stávajících hypoték. Na první pohled atraktivní průlom pod čtyři procenta se však týká pouze úvěrů s LTV (poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti) do 55 procent. Tedy jen případů, kdy hypoteční úvěr financuje něco málo přes polovinu hodnoty nemovitosti – zbytek musí klient sehnat jiných zdrojů. Další podmínkou k získání sazby 3,99 % je sjednání pojištění schopnosti splácet. Banka doporučuje také sjednání životního pojištění. „S hypotékou nejsou spojeny žádné další náklady, vyjma poplatku za odhad hodnoty nemovitosti, který je účtován žadateli ve výši 3000 korun,“ uvádí Moneta. „V případě, že klient takovým produktem není osloven, úroková míra se zvýší o 0,20 procentního bodu,“ upřesňuje Moneta. Podle hypotečního experta Davida Eima ze společnosti Gepard Finance je zatím těžké posoudit, jak na to ostatní banky budou reagovat. „Jak se říká, jedna vlaštovka jaro nedělá. A jedna malá banka nedefinuje situaci na trhu. Když do ní všichni půjdou sjednat si takto zajímavou sazbu, banka procesně zkolabuje,“ míní Eim. Podle něj jde každopádně o hozenou rukavici. „Mám na mysli to, jak jeden gentleman toho druhého rukavicí nejprve udeří do tváře a teprve potom mu ji hodí k nohám. Na to je těžké nereagovat. Tak velký rozdíl, to bude téměř věcí cti, aby banky hozenou rukavice zvedly,“ dodáv Eim. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/459658-kdy-zlevni-hypoteky-prvni-banka-vyrazne-snizila-uroky

Ekonom: Banky nestíhají vyřizovat hypotéky a nemají důvod je zlevnit Zájem Čechů o investice roste kvůli poklesu sazeb na spořicích účtech. Zvedá se zájem i o pravidelné investování a oživuje i zájem o hypotéky, což zvedne ceny nemovitostí. „Výši sazeb u hypoték je v současnosti těžké odhadovat. Očekávám, že se nedostaneme v průměru pod 4,5 procenta,“ říká v rozhovoru pro iDNES.cz obchodní ředitel finanční skupiny Partners Jan Brejl. Máme za sebou první pololetí letošního roku a první prázdninový měsíc. Jak hodnotíte letošní zájmem o hypotéky? Největší růst zájmu klientů evidujeme o hypotéky. Tam vidíme až dvojnásobný růstu oproti loňskému roku. Důvod je pozvolný pokles úrokových sazeb a realizace odložené poptávky po vlastním bydlení. A jaký je zájem o investice? V segmentu investic registrujeme nárůst zájmu o 40 procent. Za tímto růstem stojí především klesající úrokové sazby na spořicích účtech a také zvýšení zájmu o pravidelné investování, které je podpořeno dlouhodobým investičním produktem, kdy je možné si investice odečíst od daňového základu. Co pojištění? V oblasti pojištění došlo k mírnému poklesu zájmu o životní pojištění. To je dáno především tím, že si lidé v pokoronavirových letech uvědomili, že je nutné si ošetřit situace, kdy by mohli ze zdravotních důvodů přijít o zdroj svých příjmů. U pojištění vozidel je zájem stejný, ale vzhledem k vysoké inflaci, a tedy dražším opravám vozidel, došlo k nárůstu ceny pojištění. V průměru evidujeme zdražení o deset procent. Jak si stojí pojištění nemovitostí? Pojištění nemovitostí klienti dlouhodobě podceňují. Nárůst v minulých letech byl způsobem zkušeností s následky tornáda na Moravě. Ale i zde sehrály roli hypotéky. Společně s oživením hypotečního trhu ale evidujeme i růst zájmu v tomto segmentu. Avšak to jen kvůli tomu, že banky při schválení hypoték pojištění nemovitosti od žadatelů povinně vyžadují. Odborníci se shodují, že spolu s růstem hypotečního trhu se opět dostaneme do situace, kdy růst poptávky po nemovitostech, kterých je nedostatek, povede ke zdražení nemovitostí. Souhlasíte? Ano, souhlasím. Oživení hypotečního trhu je jedna věc, ale u cen nemovitostí je důležitá ochota poptávajících si vzít a především dosáhnout na úvěr, kde se sazby stále pohybují kolem pěti procent. To znamená, že růst cen nemovitostí se stává očekávatelným a přirozeným. Takže už teď je patrné, že nedochází k tak velkým slevám ze strany prodávajících a ani u developerů. Vždy ale záleží na typu a lokalitě nemovitosti. Česká národní banka dál razantně snižuje úrokové sazby. Ne stejně razantně ale klesají úroky hypoték. Proč tomu tak je? Základní výše dvoutýdenní repo sazby ČNB, která je aktuálně na úrovni 4,75 %, je jen jedním z ukazatelů pro ceny hypoték. Významnější faktor je cena zdrojů na mezibankovním trhu, která za první kvartál začala klesat, ale v druhém čtvrtletí naopak rostla. Banky tak sazby nesnižovaly, některé dokonce zdražovaly. Banky se teď navíc potýkají s nedostatkem lidí, kteří dokážou hypoteční úvěry zpracovávat. Kdy se podle vás situace stabilizuje? Očekávám, že poklesu se můžeme dočkat po letních měsících. Podle mě v tom sehraje roli i začátek účinnosti nové výše poplatku za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/banky-investice-hypoteky-sporeni-pojisteni.A240726_064812_viteze_sov

Na co se připravit, když vás čeká konec fixace hypotéky, radí experti Hypotéka je dlouhodobý závazek. Ke konci sjednané doby fixace máte několik možností: podmínky smlouvy můžete optimalizovat, hypotéku refixovat či splatit a ušetřit na splátkách značnou částku. Předčasné splacení hypotéky před koncem fixace se ale od 1. září 2024 prodraží. Co dělat a jak se na to připravit, radí odborníci. „Vždy je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a rozhodnout se pro tu nejvýhodnější variantu. Srovnávat je třeba nejen nabízené úrokové sazby, ale také zohlednit výši poplatků spojených s hypotékou a případně i další výhody,“ říká Miroslav Majer, CEO fintechového startupu hyponamíru.cz. „Refixace u stávající banky vám může přinést nižší úrokovou sazbu a tím snížit vaše měsíční splátky. Tímto způsobem můžete ušetřit tisíce korun ročně, které lze využít na jiné důležité výdaje nebo investice,“ dodává Petr Jermář z Banky.cz. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-fixace-konec-refixace-predcasna-splatka.A240628_062945_pujcky_sov Co znamená fixace hypotéky? Miroslav Majer: Fixací hypotéky se rozumí období, během kterého máte od banky garantovanou výši úrokové sazby. Po dobu trvání fixace se nemění výše měsíčních splátek úvěru, což přináší stabilitu do vašeho rodinného rozpočtu. Nabízeny jsou různé doby fixace, a to od jednoho roku až po deset let. Petr Jermář: Fixace hypotéky je zásadní pro finanční plánování rodiny, protože určuje, kolik budete měsíčně splácet. Stabilní úroková sazba zaručuje, že vaše splátky zůstanou stejné, bez ohledu na vývoj úrokových sazeb na trhu. To vám umožňuje přesně plánovat svůj rozpočet a vyhnout se neočekávaným výdajům. S jakou úrokovou sazbou bývá spojená krátká a dlouhá doba fixace? Miroslav Majer: Délka fixace je jedním z nejdůležitějších parametrů hypotéky. Krátkou fixaci, tedy do 5 let, lze považovat za atraktivní volbu, protože obvykle přináší o něco nižší úrokovou sazbu ve srovnání s delšími fixacemi. Výhodou kratší fixace je také její flexibilita – hypotéku lze na konci fixace snadno a bez velkých dodatečných výdajů refinancovat nebo celou předčasně splatit. Na druhé straně je třeba počítat s vyšším rizikem, že po skončení fixace budou tržní sazby podstatně vyšší. Petr Jermář: Dlouhé fixace, například na 10 let, poskytují především dlouhodobou jistotu neměnné splátky. To může být výhodné v období, kdy se očekává růst úrokových sazeb. Na druhé straně delší fixace často přináší vyšší úrokovou sazbu ve srovnání s kratší fixací. Banky si tak kompenzují riziko spojené s dlouhodobým zafixováním sazby. Další nevýhodou je menší flexibilita – pokud byste chtěli hypotéku refinancovat nebo předčasně splatit, mohou být s tím spojeny vyšší poplatky a sankce. Jakou zvolit délku fixace hypotéky, co je základním klíčem pro rozhodnutí? Miroslav Majer: Volba mezi krátkou a dlouhou fixací závisí na vaší finanční situaci, plánech – a také ochotě podstoupit riziko. Kratší fixace může být vhodná pro ty, kteří očekávají stabilní nebo klesající úrokové sazby a chtějí si ponechat možnost hypotéku častěji refinancovat či splatit. Delší fixace je naopak ideální pro ty, kdo preferují dlouhodobou stabilitu splátky a jsou ochotni akceptovat vyšší úrokovou sazbu za větší jistotu. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-fixace-konec-refixace-predcasna-splatka.A240628_062945_pujcky_sov

Hypotéky, úvěry či půjčky nyní splácí téměř polovina produktivních Čechů Praha – Hypotéky, spotřebitelské úvěry, půjčky od příbuzných nebo nebankovních institucí nyní splácí téměř polovina produktivní české populace. Častěji je využívají lidé s vyššími příjmy, kteří je využívají především na dlouhodobé výdaje, jako je například nákup auta nebo bytu. Vyplývá to z Indexu prosperity a finančního zdraví, který sestavili analytici České spořitelny, portálu Evropa v datech a Sociologického ústavu Akademie věd ČR. Žádné úvěry, půjčené peníze či nedoplatky nemá podle březnového průzkumu mezi 1520 respondenty 52 procent Čechů, zatímco 48 procent Čechů ano. Nejčastěji jde o hypotéky, které čerpá 38 procent respondentů a spotřebitelské úvěry od banky s 37 procenty. Mnohem méně lidé využívají nebankovních půjček, leasingů nebo úvěrů ze stavebního spoření. Do splácení svých dluhů Češi nejčastěji investují maximálně pětinu měsíčního příjmu. V případě 5,4 procenta případů však výdaje přesahují polovinu příjmů. Mezi těmito lidmi převažují ti, kteří mají potíže se svým příjmem vycházet. S tím se pojí i skutečnost, že nadpoloviční většinu příjmů do splácení častěji vynakládají ti, kteří si půjčují i na běžné výdaje. Češi si půjčují nejčastěji tehdy, když potřebují pokrýt nějaký mimořádný výdaj. Takto půjčky využívá 35 procent populace, což je velmi podobný podíl jako u těch, kteří si nepůjčují a půjčkám se cíleně vyhýbají. Čtvrtina populace si půjčuje hlavně na dlouhodobé výdaje, jako je nákup auta či bytu a pět procent Čechů půjčky využívá i na pokrytí běžných výdajů. Zatímco u lidí s čistým osobním příjmem do 15.000 Kč měsíčně si vůbec nepůjčuje 46 procent respondentů, u těch s příjmem nad 50.000 jde o 19 procent. „Lidé by měli před čerpáním půjček nejdříve zohlednit výši měsíčního rozpočtu. V žádném případě nesmí měsíční splátka přesáhnout čistý příjem, neměla by ohrozit ani pravidelné platby jako nájem či energie. Splátka by neměla v rozpočtu nahradit pravidelné spoření, spoření na důchod či investování,“ uvedl šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně Lukáš Kulhavý. Neschopnost některých Čechů své dluhy vůbec splácet může v extrémních případech vést až k exekuci. Nyní nebo v minulosti se do exekučního řízení dostalo 22,5 procenta Čechů nebo členů jejich domácností. „Mezi charakteristiky respondentů, jejichž domácnost se dostala do exekučního řízení, nejčastěji patří nízké vzdělání, nízký příjem a nájemní bydlení,“ dodala Kamila Fialová ze Sociologického ústavu Akademie věd. Na konci měsíce dokáže alespoň nějaké peníze ušetřit polovina české populace. Častěji jde o muže, obyvatele větších měst a jedince s vysokoškolským vzděláním, kteří si pomocí těchto peněz vytvářejí krátkodobou finanční rezervu. Problém nastává v momentě, kdy lidé vyčerpají krátkodobou i dlouhodobou finanční rezervu a nemají kam pro peníze sáhnout, podotkl analytik Evropy v datech Tomáš Odstrčil. Zdroj: https://www.ceskenoviny.cz/zpravy/hypoteky-uvery-ci-pujcky-nyni-splaci-temer-polovina-produktivnich-cechu/2533722

KOMENTÁŘ: Hypotéky ožívají. Vzít si úvěr na bydlení nyní, nebo ještě čekat? Hypoteční trh znatelně ožívá. Banky v dubnu poskytly hypoteční úvěry za téměř 22 miliard korun, to představuje meziročně o 100 procent více a je to i pětinový nárůst proti březnu letošního roku. Průměrná hypoteční úroková sazba klesla v dubnu z 5,19 na 5,10 procenta. Přijdou další poklesy? S čím je teď dobré počítat, když zvažujete nákup nemovitosti, přibližuje pro iDNES.cz Libor Ostatek, hypoteční expert společnosti Broker Trust. Česká národní banka od prosince čtyřikrát za sebou snížila úrokové sazby. Ze 7 procent jsme se v květnu dostali u hlavní sazby na 5,25 procenta, když ČNB ukrojila dalšího půl procentního bodu. Na rozdíl od toho, jak šly sazby před dvěma lety rychle nahoru, to tedy nyní žádný prudký sešup není. Rychlejší pokles nelze příliš očekávat ani v dalších měsících. Svědčí o tom zdrženlivější vyjádření členů bankovní rady i skutečnost, že inflace v dubnu vzrostla meziročně o téměř 3 procenta a ceny se zvýšily i proti předcházejícímu měsíci o 0,7 procenta. Centrální bankéři tak jistě nebudou chtít, aby se inflační požár opět rozhořel jasnějším plamenem, a sazby budou, pokud vůbec, snižovat opatrně. Zatímco snížení sazeb se prakticky okamžitě promítá na spořicích účtech či termínovaných vkladech u většiny bank, u hypoték je to složitější. Kroky centrální banky ovlivňují hlavně hypoteční úvěry s fixací do jednoho roku nebo ty s plovoucí sazbou, ale pro hypotéky s delší fixací je podstatnější, za kolik si tyto „dlouhé“ peníze obstarávají samotné banky na trhu. A v dubnu jsme se v rámci těchto swapových instrumentů dostali na letošní maximální hodnoty. Tento trh je totiž mnohem více ovlivňován globálním děním, jako je například stále poměrně vysoká inflace v USA. Větší pokles je daleko Úrokové sazby u hypoték s fixací na tři roky a déle tak stagnují, a dokonce bychom se mohli dočkat i jejich zdražení. Některé banky s flexibilnějším přístupem tak skutečně učinily. Kdo sází na to, že se sazby u hypoték rychle dostanou výrazněji pod pět procent, se tak velmi pravděpodobně v následujících měsících nedočká. V našich odhadech pracujeme s tím, že by se na konci roku mohly hypoteční sazby pohybovat v rozmezí 4,8 – 4,5 procenta. roti tomu se ceny nemovitostí v atraktivních lokalitách odrazily ode dna už na přelomu roku a i podle narůstajícího objemu poskytnutých hypoték je vidět, že se apetit kupců zvyšuje, což podpoří další růst ceny nemovitostí. Cena nemovitosti v hlavní roli Otálet s nákupem vyhlédnuté nemovitosti a vyčkávat na pokles hypoteční sazby o pár desetin procenta se tak nemusí vyplatit. I kdyby hypotéky zlevnily, úsporu může růst ceny nemovitosti zcela vymazat, ne-li přebít a pravidelnou splátku zvýšit. Pamatujte, že z pohledu výše splátek hraje nejdůležitější roli cena nemovitosti, až pak úroková sazba hypotéky. A je zde ještě jeden podstatný důvod, proč případnou hypotéku řešit nyní – pro hypotéky uzavřené do konce srpna budou platit stávající pravidla pro předčasné splacení. U hypoték uzavřených po 1. září budou moci banky při předčasném splacení účtovat klientům až 1 procento z nesplacené jistiny. Refinancování, kdy využijete výhodnější nabídku konkurenční banky a hypotéku k ní převedete, může přinést náklady i v desítkách tisíc korun. Není na co čekat Klienti, kteří sjednají hypotéku ještě před prvním zářijovým dnem, tak budou mít v ruce jeden „volný pokus“, aby později mohli jednat se stávající bankou, nebo s konkurencí o lepší sazbě a podle nynějších pravidel zaplatí za případné předčasné splacení maximálně tisícovku. Samozřejmě že vždy záleží na individuální situaci, ale jako vhodná mi při nynější konstelaci na trhu přijde v případě nákupu nemovitosti k vlastnímu bydlení hypotéka fixovaná na kratší dobu, do tří let maximálně. Po výraznějším poklesu úrokových sazeb, který by se měl během tohoto období dostavit, pak vyjednávat se svou bankou o lepší sazbě s jistotou, že případné refinancování s konkurenční nabídkou bude znamenat minimální náklady navíc. Upřímně, není to úplně objevná strategie, takže lze očekávat, že se takto zachová více potenciálních kupujících. V následujících měsících to může znamenat další růst poskytnutých hypoték, zvýšenou poptávku kupujících, růst cen nemovitostí a v neposlední řadě i určité vytížení kapacity bank a možný stres, aby se přes léto zvládlo vše včas vyřídit. Z tohoto pohledu tedy teď skutečně není na co čekat. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-sazby-ceny-nemovitosti-vyhled-broker-trust.A240528_110022_pujcky_frp