Konec fixace hypotéky. Co vás čeká, když se rozhodnete pro změnu banky? Uteklo tři, pět, sedm či deset let a s nimi jedno fixační období vaší hypotéky. A s tím vyvstává otázka, co s hypotékou dál. Vsadit na jistotu u stávající banky, nebo hledat atraktivnější nabídku od konkurence? Pokud uvažujete o druhé variantě, je dobré dopředu vědět, jaké jsou vaše možnosti. Nová banka si vás totiž pořádně proklepne. Spousta majitelů hypoték, kterým se blíží výročí fixace, přemýšlí, jakou pro další období zvolit strategii. Nedělat nic a prostě zůstat u stávající banky za dosavadních podmínek, jen s jinou (aktuální) úrokovou sazbou? I to je možné. V takovém případě vše poběží automaticky dál, nebude třeba nic dokládat. Nebo lze o nastavení podmínek pro další roky s bankou diskutovat, i u „mateřské“ banky je totiž možné ledacos upravit či změnit. Možná vás ale úplně nepřesvědčí a budete uvažovat o refinancování ke konkurenci. Rozhodně nebudete žádnou výjimkou, jde o běžnou věc. Jako vše má ovšem i toto řešení jak své výhody, tak možné nevýhody. Doložení bonity se nevyhnete V každém případě vás čeká doložení bonity. „Schopnost splácet své závazky se dnes i u refinancování hypotéky hodnotí klasicky, tedy příjem musí být prokazatelný. Nelze příjmy jen prohlásit, jak tomu bylo v minulosti,“ vysvětluje Jana Vaisová, hypoteční specialistka ze společnosti FinGO. Jinými slovy, zatímco ještě před pár lety nové bance stačila jako doklad o vaší schopnosti úvěr splácet dosavadní dobrá platební morálka, dnes jde z pohledu schvalovacího procesu v podstatě o nový úvěr. Příjmy tedy bude třeba doložit. Od zaměstnanců bude banka chtít potvrzení o příjmu. „Zašleme ho elektronicky přímo zaměstnavateli a on jej vyplní prostřednictvím webového rozhraní,“ říká Marian Holub, expert v oblasti bydlení České spořitelny. K tomu budou obvykle potřeba ještě výpisy z účtu za poslední tři měsíce. U OSVČ bude záležet na tom, jakou formou daní své příjmy. Jestliže podává daňové přiznání, bude pro banku dokladem právě to. „Pokud bude částka požadovaného úvěru (zůstatek) do 5 milionů korun, bude OSVČ dokládat jedno daňové přiznání. Při částce nad 5 milionů korun poslední dvě daňová přiznání,“ popisuje Holub. Jiná je situace u OSVČ, která využívá paušální daň, a tedy nepodává daňové přiznání a není tak zřejmé, jaké příjmy vlastně reálně má. Banky si s tím ale poradit umí. Například Česká spořitelna bude požadovat výpisy z účtu za předchozí kalendářní rok. Kde může nastat zádrhel Příjem ale není to jediné, co banku zajímá. „U všech žadatelů o úvěr si samozřejmě ověřujeme v bankovních registrech jejich platební morálku,“ říká Lucie Leixnerová, tisková mluvčí MONETA Money Bank. Pokud by z nich vyplynulo, že jste měli v posledních letech potíže se splácením některého ze svých závazků, je to problém. Na „přetřes“ přijdou rovněž vaše výdaje. „Do těch banka u refinancování nezapočte jen výši stávající hypotéky,“ vysvětluje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. Vše ostatní ano. „Pokud jste si tedy třeba v mezičase vzali vedle hypotéky ještě nějaký další úvěr, mohla se tím vaše bonita snížit a nová banka vám nemusí úvěr poskytnout,“ uvádí příklad Urbánek. Minimálně komplikaci, ale někdy i stopku mohou schválení úvěru vystavit i některé položky na výpisech z účtu. Třeba pravidelné sázení, zvláště pokud by šlo o vyšší částky, nebo pravidelné platby kartou někde v kasinu se bance určitě líbit nebudou. Odhalit může pohled do výpisů také účelně (uměle) navýšený příjem nebo třeba půjčku od známého, kterou pravidelně splácíte (ale v bankovních ani nebankovních registrech není vidět). Zásadní je také stabilita příjmu. Překážkou tak bude zejména změna práce. „Tedy situace, kdy výročí fixace je zrovna v období, kdy jste čerstvě změnili zaměstnání, nebo jste nedávno začali podnikat,“ říká Urbánek. A za nedostatečnou bonitou může stát i fakt, že jeden z partnerů je zrovna na rodičovské dovolené. Jaké doklady jsou ještě potřeba Kromě doložení příjmů jsou zde ještě další podklady, které bance bude nutné předložit. Většinu jich přitom budete mít doma. „Klient musí doložit úvěrovou smlouvu se stávající bankou, vyčíslení zůstatku dluhu, nabývací tituly k nemovitosti, tedy například kupní smlouvu, výpis z katastru nemovitostí, zástavní smlouvu,“ vyjmenovává Jana Vaisová. Nemovitost musí být pojištěná, takže potřeba bude i pojistná smlouva. A vždy bude nutný rovněž odhad nemovitosti v zástavě. „Ten si banka zajišťuje sama, buď online nebo externím odhadcem,“ doplňuje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů v Raiffeisenbank. Pro online odhad bude obvykle nutné dodat fotografie současného stavu nemovitosti, případně další podklady. „U bytů nejčastěji rozpis služeb, kde je uvedena podlahová plocha bytu, energetický štítek (ten se v minulosti dokládat nemusel) a u rodinných domů ideálně projektovou dokumentaci,“ říká Lukáš Urbánek. Nový úvěr, nové nastavení podmínek Co je naopak výhodou? I když jde o refinancování již běžící hypotéky, pro novou banku jde prakticky o nový úvěr, takže je možné si parametry nastavit podle potřeby. Základem bude délka fixačního období. Obecně platí, že delší fixace dává jistotu neměnné splátky na více let dopředu, díky čemuž lze lépe plánovat a řídit domácí rozpočet. Vzhledem k současné situaci, kdy úrokové sazby jsou poměrně vysoko, ale pomalu stále klesají, ovšem lákají spíše ty kratší. Nejvhodnější tak bude zlatá střední cesta. Hypoteční specialisté a finanční poradci doporučují volit aspoň tříletou fixaci. Pracovat lze také s délkou splatnosti. Pokud by vypočítaná měsíční splátka byla příliš zatěžující, je možné uvažovat o prodloužení splatnosti hypotéky. „Pokud klient potřebuje ‚co nejnižší splátku‘ a původní hypotéka mu byla poskytnuta na nemovitost s nízkou energetickou náročností budovy (má průkaz energetické náročnosti budovy – PENB s třídou A nebo B), tak může získat hypotéku se splatností až 35 let v rámci Hypotéky pro budoucnost. Jinak se splatností 30 let,“ říká Marian Holub z České spořitelny. Zásadní roli však v možnosti delší splatnosti hypotéky vždy sehraje věk žadatele či žadatelů. Maximální věk, do kterého musí být hypotéka splacena, je totiž nejčastěji 70 let, výjimečně do 75 let. Za určitých podmínek je rovněž možné získat i peníze navíc, třeba na investici do nové kuchyně. „V tomto případě bude muset být splněn povinný parametr LTV, tedy poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti,“ upozorňuje Vaisová. Ten je stanovený na maximálně 80 procent LTV u žadatelů starších 36 let. U mladších může být

Hypoteční ledy konečně tají. Banky se pustily do snižování úroků Výraznější zlevnění hypoték, které mnozí analytici předpovídali na závěr letošního roku, skutečně přišlo. Potvrzují to nejnovější čísla z bank. Trend by měl pokračovat i v nejbližších měsících.Hypoteční úvěry od tuzemských bank teď zlevňují více než po většinu letošního roku. Průměrná nabídková sazba hypoték počátkem prosince klesla o desetinu procentního bodu na 5,22 procenta, což je druhý nejvýraznější pokles v letošním roce. Celkově ale letos průměrné nabídkové sazby hypoték klesly jen mírně – od začátku roku o 0,8 procentního bodu. Ukazuje to nejnovější statistika Swiss Life Hypoindex k 4. prosinci. Měsíční splátka úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a sazbě 5,22 % je teď 20 909 korun. To je o 207 korun méně než před měsícem, kdy průměrná nabídková sazba byla 5,32%. Od začátku letošního roku klesla splátka takové hypotéky o více než 1500 korun – letos v lednu dosahovala 22 472 korun. Za prosincovým zlevněním hypoték stojí především Česká spořitelna, která je spolu s ČS0B největší na hypotečním trhu. Spořitelna před třemi týdny oznámila pokles nabídkových úroků u nejoblíbenějších fixaci na tři a pět let o 0,2 procentního bodu na 4,89 procenta. Jde o úvěry do výše 80 % hodnoty zastavované nemovitosti (LTV). Uvedené nabídkové úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z účtu u České spořitelny (ve výši 0,5 %), slevu za pojištění schopnosti splácet (0,1 %) a slevu za Hypotéku pro budoucnost, tedy energetický standard A nebo B (0,1 %). Obdobně zlevnil hypotéky další významný hráč trhu, Raiffeisenbank, u níž nejčastější fixace na tři a pět let (se započtením slevy za aktivní účet a pojištění) začínají od 4,79 procenta.   Podle Jiřího Sýkory, hypotečního analytika společnosti Swiss Life Select, si banky tímto krokem připravují půdu pro další oživení hypotečního trhu. „V roce 2025 lze očekávat další pokles sazeb úvěrů na bydlení,“ říká Sýkora. Podobně mluví i další experti. „Očekávám, že zlevnění hypoték v České spořitelně a Raiffeisenbank vyvolá reakci konkurentů, kteří se ke snižování hypotečních úroků brzy přidají,“ míní Libor Ostatek z poradenské společnosti Golem Finance. Ke zlevňování banky přistupují někdy i „potichu“, tedy bez doprovodné tiskové zprávy, která takový krok avizuje s předstihem. Tímto způsobem snížila tento týden sazby například ČSOB. Ještě před ní to udělala Moneta Money Bank. Kdo bude další? „Úrokové sazby hypoték jsme snížili 2. prosince. Naše vyhlašované sazby nyní začínají na 4,89 procenta,“ potvrzuje Monika Hořínková, mluvčí ČSOB. Tento nejnižší úrok „od“ je pro fixace na jeden rok po započtení slevy za aktivní účet u ČSOB a za pojištění schopnosti splácet. Tříletá fixace teď v ČSOB začíná na 4,99 % a pětiletá na 5,19 %. Moneta úrokové sazby naposledy snižovala 28. listopadu o 0,1 % u všech fixací. „Prostor pro snižování úrokových sazeb hypoték na trhu je, proto sazby snižujeme,“ říká mluvčí Lucie Leixnerová. V reprezentativní příkladu na svém webu Moneta nabízí hypotéku ve výši 2,5 milionu korun (na 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti a s fixací na pět let, dobou splatnosti 30 let a také s pojištěním schopnosti splácet) s úrokem 4,19 procenta. Bez pojištění je úrok 4,39 procenta. Předpokladem také je, že na účet v Monetě, ze kterého klient bude úvěr splácet, mu přijde měsíčně alespoň 15 tisíc korun. Nejnověji včera oznámila snížení hypotečních sazeb Air Bank. Například tříletá fixace u nových hypoték je v Air Bank k mání od 4,59 procenta a pětiletá fixace od 4,69 procenta (u refinancování začíná pevní sazba na tři roky na 4,49 procentech a na pět let 4,59 procenta). „Úrokové sazby obsahují slevu 0,1%, kterou získají klienti, kteří během měsíce zaplatí alespoň 5x kartou a na účet jim přijde nejméně 25 000 korun,“ upřesňuje Air Bank. K rychlejší konkurenci by se měly brzy připojit i další banky. „Úpravu sazeb plánujeme na 16. prosince. O kolik a jak oznámíme až v ten den,“ potvrzuje pro Peníze.cz mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek. Pravděpodobná je také brzká reakce Komerční banky, která nabídkové sazby snižovala v dubnu letošního roku. „Aktuálně analyzujeme jejich připadnou úpravu,“ říká Pavel Zúbek z tiskového oddělení. Komerční banka zatím všechny své nabídkové sazby (tedy na fixace jeden až tři roky) stále drží nad pěti procenty. Experti odhadují, že snižování hypotečních sazeb bude pokračovat i příští rok. „Očekávám, že nabídkové sazby v bankách budou klesat i v lednu a v únoru. Banky budou aktivnější i v jarních akčních nabídkách,“ myslí si Ostatek. Podle Davida Eima, místopředsedy představenstva Gepard Finance, by se průměrné sazby hypoték během prvního pololetí mohly pohybovat kolem 4,5 procenta. „Sazby pod tři procenta, které pamatujeme ještě tři roky zpátky, byly spíše výjimečnou situaci, a nemyslím, že by k ní trh chtěl znovu směřovat,“ míní Eim.     Rok pozvolného snižování sazeb Podle analýzy Swiss Life Hypoindex je hned několik důvodů, proč byl většinu letošního roku pokles hypotečních úroků jen mírný. „Jedním z nich byl nedostatečně vysoký strop účelně vynaložených nákladů, které klient platí při předčasném splacení, stanovený zákonem o spotřebitelských úvěrech,“ připomíná Sýkora. Dalším důvodem podle něj mohlo být i to, že si banky po letech nízkých marží mohly polepšit. S blížícím se koncem roku navíc podle Sýkory hrála roli skutečnost, že banky už měly splněné své letošní plány v počtu poskytnutých úvěrů, a proto se začaly spíše připravovat na rozjezd hypotečního trhu na začátku příštího roku. Jak Trump ovlivní české hypotéky Vývoj úrokových sazeb v roce 2025 bude podle Toma Kadeřábka, vedoucího produktového oddělení Swiss Life Select, záviset hned na dvou faktorech. Prvním bude makroekonomické prostředí v Česku i ve světě a jeho vliv na českou inflaci. „S nástupem Donalda Trumpa do funkce reálně hrozí naplnění jeho slibů v podobě agresivní celní politiky. To by mohlo znamenat zvýšení cen nejen proamerické, ale i evropské a české spotřebitele. Lze proto očekávat, že EU by reagovala odvetnými cly. Tato cla a narušení dodavatelsko-odběratelských řetězců by mohly vést ke zvýšení inflace,“ upozorňuje Kadeřábek. ČNB už avizovala, že by mohla své sazby uvolňovat pomaleji, pokud inflace nebude tak nízká, jak předpokládá. Svou roli podle něj sehraje i česká koruna, která po amerických volbách oslabuje. Toto

ČNB ponechala pravidla pro poskytování hypoték beze změny Bankovní rada České národní banky (ČNB) ve středu ponechala beze změny pravidla pro poskytování hypoték. V platnosti zůstává maximální poměr výše hypotečního úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV) 80 procent, u žadatelů do 36 let 90 procent. Zbývající dva limity omezující výši splátek a zadlužení žadatele o hypotéku zůstávají deaktivované, uvedla ČNB. „Hypoteční trh postupně oživuje a zároveň pozorujeme obnovení růstu cen obytných nemovitostí, riziko nadměrného růstu hypotečních úvěrů však prozatím zůstává nízké. V těchto podmínkách považujeme za účelné ponechat nastavení ukazatele LTV na stávajících hodnotách,“ řekla členka bankovní rady Karina Kubelková. ČNB začala uvolňovat pravidla pro poskytování hypoték v minulém roce. Od loňského července zrušila povinnost pro banky uplatňovat limit výše splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu žadatele o hypotéku (DSTI). Od začátku letošního roku banky nemusí uplatňovat ani limit maximální výše celkového dluhu žadatele vůči jeho ročnímu příjmu (DTI). Banky jsou odolné Bankovní rada ČNB ve středu také rozhodla o sazbě proticyklické kapitálové rezervy na ochranu úvěrového trhu. Tu ponechala na úrovni 1,25 procenta, kde se nachází od letošního července. Rezervu mají banky i další úvěrové instituce vytvářet jako ochranu proti rizikům, která plynou z nadměrného růstu úvěrů. V době růstu úvěrů by měly rezervu vytvářet, naopak při poklesu ekonomické aktivity doprovázené rostoucími úvěrovými ztrátami by měla být využita bankami pro krytí ztrát. Cílem je zabránit přenosu případných problémů finančních institucí do ekonomiky. Vytváření rezervy se může projevit zpomalením růstu úvěrů, zejména těch rizikovějších. ČNB rovněž informovala, že banky jsou podle jejich zátěžových testů odolné vůči nepříznivému vývoji. Testy se zaměřily na klimatická rizika včetně toho, jaký dopad bude mít ústup od fosilních paliv a případné dražší energie. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-cnb-ponechala-pravidla-pro-poskytovani-hypotek-beze-zmeny-40498995

Splátka levnější o čtyřicet korun. Tak (ne)klesají ceny hypoték v Česku Ceny hypoték v Česku pokračují ve stagnaci. Zájemci o vlastní bydlení budou na snížení měsíčních splátek čekat ještě několik měsíců. Článek Ceny hypotečních úvěrů další měsíc v řadě prakticky stagnují. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu se v prvním listopadovém týdnu pohybovala na úrovni 5,32 procenta. „Sazba poklesla pouze o dva bazické body. Menší meziměsíční pokles zaznamenal index letos pouze v červnu, kdy se jeho hodnota snížila o jeden bazický bod,“ říká hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora s tím, že se i nadále potvrzuje, že banky nic nenutí ke znatelnějšímu snižování sazeb. Se stagnací se proto takřka nemění ani výpočet měsíční splátky hypotečního úvěru. V případě konkrétního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,32 procenta činila v listopadu 21 116 korun. V říjnu byla při průměrné nabídkové sazbě 5,34 procenta ve výši 21 155 korun – meziměsíčně tedy klesla pouze o 39 Kč.   Od začátku roku měsíční splátka poklesla v průměru o necelých 1400 korun, protože v lednu byla měsíční splátka 22 472 Kč. I to ukazuje, jak málo se letos sazby změnily.   Výraznější pokles sazeb letos už nepřijde Důvodem stagnace může podle Jiřího Sýkory být to, že banky již splnily letošní plány v poskytnutých úvěrech nebo že zvýšenými maržemi pokrývají ztráty z období, kdy sazby byly pod dvěma procenty. „Výraznější zlevňování hypoték se nedá očekávat dříve než na počátku příštího roku. V horším případě až v rámci jarních akčních nabídek, které mají každoročně rozproudit hypoteční trh po zimní přestávce,“ uvedl Sýkora. Na trhu se už objevily také nabídky hypoték s nižšími sazbami, ale tato změna zatím nestačí k tomu, aby se výrazněji promítla do celkového trendu. Pokud se některý z největších hráčů na hypotečním trhu nerozhodne výrazně snížit sazby a rozhýbat konkurenční boj, zásadní změny nenastanou. Podle vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select Toma Kadeřábka se banky do zlevňování nyní nehrnou, protože by si nižšími sazbami „kanibalizovaly“ starší úvěry s vyššími sazbami. Tito klienti by totiž logicky žádali o předčasné refinancování na nižší sazbu, což by pro banku znamenalo ztrátu. „V současnosti si banky díky vyšším maržím vytvářejí rezervy pro případ předčasných splátek a náklady tím přenášejí na klienty. Situaci nezlepšila ani nová legislativa, která bankám umožňuje uplatnit o něco vyšší poplatek za předčasné splacení,“ doplnil Kadeřábek. Tento poplatek podle odborníků z oblasti hypotečních úvěrů totiž není pro banky ani zdaleka dostačující, navíc se vztahuje pouze na nové smlouvy uzavřené po 1. září letošního roku. Podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka nyní banky riziko z předčasného odchodu naceňují u jednotlivých hypoték zhruba o 0,3 až 0,5 procenta výš. „Pokud by měla banka skutečně naúčtovat ztrátu, mohou to pro klienta být i stovky tisíc korun,“ doplnil expert Broker Trust. Zdroj: https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-byznys-reality-hypoteka-splatka-levnejsi-o-ctyricet-korun-tak-ne-klesaji-ceny-hypotek-v-cesku-263792

Hypotéky zlevní nejspíš až příští rok Před rokem byli experti zajedno, že v tuto dobu bude průměrná úroková sazba hypoték pod čtyřmi procenty. Jenže to se nestalo. Na výraznější zlevnění hypoték si zájemci počkají zřejmě až do jara příštího roku. Průměrná nabídková sazba hypoték na počátku října činila 5,34 procenta, je tedy více než o procento nad základní sazbou České národní banky. Zatímco průměrná hypoteční sazba klesla letos jen o 0,68 procentního bodu, ČNB ve stejném období srazila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu na aktuálních 4,25 procenta. Jinými slovy, banky se zlevňováním hypoték nespěchají. „Situaci na trhu s hypotékami pečlivě sledujeme a neustále vyhodnocujeme, zda přistoupit k úpravě sazeb. V každém případě by se nejednalo o dramatické snižování,“ sdělila Novinkám mluvčí mBank Kristýna Dolejšová. Hypoteční sazby podle ní ovlivňuje tržní cena peněz, ale i cena rizika, náklady banky s pořízením úvěru a přiměřený zisk. „Pokud sečtu všechny výše uvedené položky, marže banky nedosahuje úrovně marží Německa či Rakouska,“ tvrdí Dolejšová. Šéf Monety Money Bank Tomáš Spurný přitom nedávno prohlásil, že zatímco rozumná marže je zhruba jedno procento, v Česku se v průměru pohybuje kolem 1,7 procenta. Prostor ke zlevnění hypoték mají banky i podle guvernéra ČNB Aleše Michla. Banky se ale odkazují na cenu peněz na mezibankovním trhu. „Poslední nárůst cen takzvaných swapů z října minimálně oddálil očekávaný pokles sazeb. Do konce roku by tedy k zásadní změně na hypotečním trhu nemělo dojít,“ řekl analytik XTB Jiří Tyleček. Sami bankéři mimo záznam říkají, že v průběhu letošního růstu swapů, které jim garantují cenu peněz na určité období, jim hypoteční marže klesla, a to i pod jedno procento, takže teď chtějí tento propad vydělat zpět.  Nižší úrok jen za určitých podmínek Banky inzerují sazby „od“. Úrok, který klient dostane, závisí na jeho bonitě a schopnosti splnit další podmínky. Například mBank teď podle Dolejšové nabízí jednoletou fixaci hypotéky ve výši 80 procent odhadní ceny nemovitosti se sazbou 9,99 procenta. U tříleté fixace to je pak 5,29 procenta, pětiletá začíná na 5,39 procenta. Jde přitom o sazby, které zahrnují slevu 0,65 procentního bodu. „Ta je poskytnuta klientům, kteří minimálně během tří měsíců před podáním žádosti zaslali na běžný účet mKonto měsíčně příjem ve výšce alespoň 15 tisíc korun a provedli pět a více plateb kartou za každý měsíc,“ doplnila mluvčí. Z dalších bank třeba UniCredit Bank inzeruje nejnižší sazbu 4,69 procenta u dvouletých a tříletých fixací. Stejný úrok slibuje Air Bank, pokud si k ní člověk převede hypotéku. Komerční banka či Raiffeisenbank začínají na sazbách těsně nad pěti procenty. Pod touto hranicí jsou u Monety, Fio banky či Oberbank. Tyleček upozornil, že o hypotéky je letos vyšší zájem, než banky čekaly, a řada už má splněný plán na tento rok. „Nemají moc důvodů sazby v brzké době snižovat,“ dodal. „Poptávka je vyšší, než se plánovalo, a banky mají co dělat s vyřizováním. Takže tendenci zlevňovat do konce roku mít nebudou. Zlevnění vypadá na první kvartál příštího roku,“ shrnul ředitel Hyponamíru.cz Miroslav Majer. Plán splněn, se snižování sazeb spěchat nemusejí Ani podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka banky zatím zlevňovat nebudou. „Mají z většiny splněné plány pro letošní rok a nemají potřebu lákat klienty,“ řekl. Zlevnění hypoték očekává nejdříve na přelomu roku. V září banky poskytly hypotéky za 24,2 miliardy Kč, v srpnu to bylo o osm miliard víc. „Banky také záměrně snižují sazby pomalu, neboť pracují s rizikem, kdy klient může odejít v průběhu fixace pouze za cenu účelně vynaložených nákladů pro předčasné splacení. Náhrada získaná od klienta bankou je strašně nízká, banky proto mají vyšší rizikovou přirážku za takovéto riziko v průběhu fixace,“ upozornil Ostatek na další faktor. Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby mohou od září banky u nových i nově refixovaných úvěrů účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části hypotéky za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. „Pokud si tedy vezmete hypotéku v hodnotě šest milionů korun s fixací na pět let a po roce ji refinancujete, banka si naúčtuje až 60 tisíc korun. Pokud ji refinancujete až po čtyřech letech, bude úrokový rozdíl méně než 15 tisíc,“ vysvětlil Petr Jermář ze serveru Banky.cz. I podle analytičky Sirius Finance Lucie Drásalové lze u hypotečních sazeb čekat do konce roku spíše jen kosmetické úpravy. „Očekávám ze strany bank různé marketingové kampaně, například na odhad zdarma. ČNB sice opakovaně sazby snižuje, ale tříleté i pětileté úrokové swapy, které jsou pro koncové sazby hypoték důležité, šly v říjnu nahoru. Takže banky mají stále s pořízením zdrojů poměrně vysoké náklady,“ dodala. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypoteky-zlevni-nejspis-az-pristi-rok-40493943

Hypoteční trh zpomalil, zájemců o úvěr ubylo Banky a stavební spořitelny poskytly v září hypotéky za 24,2 miliardy korun, z toho nové úvěry činily necelých 20 miliard. Oproti srpnu se trh propadl o čtvrtinu, když se zlevňováním hypoték banky nadále nespěchají. Průměrná hypoteční sazba u nových úvěrů během září podle ČBA Hypomonitoru jen nepatrně klesla na 4,96 ze srpnových 4,98 procenta. Přitom třeba podle guvernéra České národní banky Aleše Michla teď bankovní domy rozhodně mají prostor pro větší zlevňování, jenže si podle něj hlídají vysoké marže a ziskovost. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně poklesl o 8,1 miliardy korun poté, co v srpnu o 8,6 miliardy vzrostl. Srpen byl podle České bankovní asociace ovlivněn snahou domácností uzavřít smlouvy ještě před účinností novely zpřísňující podmínky předčasného splacení hypotéky. Banky v září poskytly 5232 nových hypoték, o pětinu méně než o měsíc dřív. Klesl i objem refinancovaných úvěrů. Hlavním tématem zůstávají vysoké hypoteční sazby. Základní sazba ČNB je na 4,25 procenta, úroky u hypoték ale podle bank reagují s několikaměsíčním zpožděním hlavně na vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností. „Promítá se do nich řada faktorů – nejen očekáváný vývoj základních sazeb ČNB, ale i výhled na inflaci, ekonomický vývoj či dynamika obdobných úrokových sazeb v zahraničí,“ uvedla ČBA. „Tržní úrokové sazby delších splatností jsou v posledním období citelně rozkolísané a reagují do velké míry na očekávání trhů spojené s vývojem sazeb amerického Fedu a od konce září začaly opět mírně růst,“ dodala asociace. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypotecni-trh-zpomalil-zajemcu-o-uver-ubylo-40492594

Zájem o hypotéky roste, sazby klesly pod pět procent Hypoteční trh rychle roste. Banky a stavební spořitelny poskytly v srpnu hypotéky za 32 miliard korun, což je proti červenci nárůst o třetinu a nejvíce od ledna 2022. Meziroční růst zrychlil na 130 procent. Úrokové sazby nových úvěrů klesly na 4,98 procenta z červencových 5,07 procenta. Pod pěti procenty jsou po více než dvou letech, vyplývá ze statistik České bankovní asociace Hypomonitor. „Prvním důvodem růstu objemu hypoték je obecně oživení poptávky po financování bydlení v letošním roce, druhým účinnost novely zákona o spotřebitelském úvěru od září. Kvůli ní se někteří klienti snažili podepsat hypoteční smlouvy ještě do konce srpna, aby se na ně alespoň po dobu první fixace nevztahovala nová pravidla pro předčasné splacení,“ uvedl manažer pro hypotéky v Komerční bance Ondřej Šuchman. Objem skutečně nově poskytnutých hypoték bez refinancování v srpnu stoupl o 31 procent na 25,7 miliardy Kč. Počet nově poskytnutých hypoték dosáhl 6498, což je 25procentní meziměsíční růst a nejvyšší hodnota od března 2022. Objem refinancovaných úvěrů, tedy interně či z jiné instituce, se meziměsíčně zvýšil o 2,6 miliardy na 6,7 miliardy Kč. Pokles průměrné sazby reflektuje vývoj tržních úrokových sazeb delších splatností, které začaly od června opět klesat. „Poslední vývoj tržních sazeb delších splatností opět otevírá prostor pro budoucí snižování hypotečních sazeb, jelikož se sazby dostaly na nejnižší úrovně v letošním roce, a zároveň jsou nejnižší od konce roku 2021. Hypoteční sazby na tento vývoj reagují vždy s několikaměsíčním zpožděním, pokud se tak vývoj na trhu neobrátí, další mírný pokles hypotečních sazeb by měl v příštích měsících pokračovat,“ upozornil analytik asociace Jakub Seidler. V průměru si lidé berou čtyři miliony Průměrná hypotéka v srpnu pokračovala v růstu, a to z 3,77 milionu na 3,95 milionu Kč. Od dubna tak průměrná hypotéka převyšuje dosavadní rekordní úroveň z listopadu 2021, kdy byla 3,46 milionu Kč. Růst hypotečních sazeb o jeden procentní bod znamená pro průměrnou velikost hypotéky zvýšení měsíční splátky o zhruba 2000 Kč. Ve srovnání s dvouprocentní úrokovou sazbou, která byla na trhu běžná v dřívějších letech, znamená současná hypoteční sazba nárůst měsíční splátky u průměrné hypotéky zhruba o 6000 Kč. Splátka hypotéky jeden milion korun s 30letou splatností se současnými úrokovými sazbami se pohybuje kolem 5500 Kč. „Aktuálně můžeme sledovat oživování hypotečního trhu, přestože sazby neklesají tak rychle jako na spořicích účtech. Dramatický pokles sazeb se nedá čekat ani v závěru roku. Jedním z důvodů může být i fakt, že už teď někteří zpracovatelé avizují prodlužování lhůt schvalování s ohledem na přetlak žádostí o úvěr a jejich reálných kapacit,“ podotkl Michal Noha z Raiffeisen stavební spořitelny. Realizované úrokové sazby na rozdíl od cen nabídkových, které sleduje například ukazatel Swiss Life Hypoindex, reflektují skutečnou reálnou úrokovou sazbu u podepsaných hypotečních smluv. Průměrná sazba hypoték podle Hypoindexu na počátku září nepatrně klesla, proti předchozímu měsíci se snížila o 0,04 procentního bodu na 5,38 procenta. Data České bankovní asociaci dodávají všechny banky a stavební spořitelny poskytující hypotéky na českém trhu. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-zajem-o-hypoteky-roste-sazby-klesly-pod-pet-procent-40487961

KOMENTÁŘ: Poplatek za předčasné splacení hypoték není výhra pro nikoho Nově mohou banky při splacení hypotečního úvěru mimo data změny fixace požadovat poplatek. Klienti se ale bát nemusí. Žádnou zásadní změnu totiž novela nepřinese. „Naopak se může stát, že díky konstrukci poplatku zaplatí méně než dnes. Nižší úrokovou sazbu hypoték kvůli němu ale také nečekejme,“ říká ve svém komentáři Tom Kadeřábek ze společnosti Swiss Life Select. Kolem poplatku za předčasné splacení hypotéky, který znovu zavádí stávající vláda, se ke konci loňského roku zvrhla až hysterická debata a okamžitě se tak stala politickým tématem pro opozici a „zastánce“ spotřebitele. Poplatek chtěly prosadit především banky, které delší dobu trpěly následky hypoteční turistiky a neměly proti ní žádné obrany. To mělo za následek, že klienti museli snášet vyšší sazby, než by měli s poplatkem, a úplně vymizely dlouhé fixace (dominantně sedmileté a desetileté), protože se tak banka bránila vzniklým nákladům v případě předčasného odchodu klienta jinam. Jak už to ale v České republice bývá, novela zákona ve finále neprospěje nikomu. Jak již dnes vidíme v praxi, banky nebudou snižovat úrokové sazby na hypotékách tak rychle, jak by mohly, a budou si stále proti předčasnému splacení tvořit rezervy. Na to banky interně používají koeficienty předčasného splacení: cenu hypotéky prostě navýší o rizikovou přirážku. Co říká zákon? O poplatku hovoří novelizovaný zákon, a to konkrétně § 117a odstavec 1: „Pro účely náhrady nákladů za předčasné splacení podle § 117 odst. 2 u spotřebitelského úvěru na bydlení podle § 2 odst. 2 písm. b) nebo c) věřiteli, který je oprávněn poskytovat spotřebitelský úvěr na bydlení, se rozumí a) účelně vynaloženými náklady vzniklými věřiteli v souvislosti s předčasným splacením částka odpovídající kladnému součtu nezbytných administrativních nákladů na předčasné splacení, jejichž výše nesmí přesáhnout částku 1 000 Kč, a úrokového rozdílu, b) úrokovým rozdílem rozdíl mezi smluvním úrokem a referenčním úrokem, …“ Dále pak zákon vysvětluje pojmy, jako jsou smluvní či referenční úrok atd. A právě zde to začíná být zajímavé. O tom, co je smluvní úrok, je asi zbytečné psát. V podstatě jde o částku úroku, kterou by v případě stávající sazby zaplatil klient do konce fixace. Zajímavější je ovšem další veličina ze vzorečku, a to referenční úrok. Zde se opět jedná o částku úroku, kterou by klient zaplatil do konce fixačního období, ale se sazbou stanovenou ČNB, nazvanou „průměr zápůjčních úrokových sazeb“. Tento nově zavedený a zveřejňovaný parametr, který je tvořen průměrem zápůjčních úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů na bydlení sjednaných v období tří po sobě jdoucích kalendářních měsíců, vypočítá Česká národní banka pro spotřebitelské úvěry na bydlení členěné do skupin podle srovnatelné délky období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, a podle toho, zda jde o spotřebitelský úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí, nebo ne.   Skutečnost vs. předpovědi A právě tento nově zveřejněný údaj vnesl do výpočtu účelně vynaložených nákladů (ÚVN) onu zajímavost (ČNB ho poprvé zveřejnila dne 9. 8. 2024). Pokud se na tyto sazby podíváme, a hlavně je dosadíme do vzorce, začnou nám v některých, a ne úplně ojedinělých případech, vycházet zajímavé hodnoty. Například u hypoték s tříletým fixem se nabídkové sazby nových hypoték podle Swiss Life Hypoindexu pohybují okolo sazby 5,12 %, a jak víme, skutečná sazba podepsaná v úvěrové smlouvě bývá ještě nižší. Onen referenční úrok je však pro úvěry se stejnou, tedy tříletou fixací vyhlášen na hodnotě 5,14 %. Už na první pohled je jasné, že pokud bych odečítal větší hodnotu od menší, vyjde mi záporné číslo, a kvůli tomu celý vzorec nevychází tak, jak asi všichni čekali. Ano, je pravda, že nikdo, kdo dnes podepíše úvěrovou smlouvu, by ji asi okamžitě nedoplácel, ale přesto je zřejmé, že výsledné hodnoty asi nebudou dosahovat takových hodnot, jakých se všichni obávali. Navíc je tento příklad uvažován pro novou hypotéku. V případě, kdy budeme uvažovat o úvěru na bydlení, který prošel refixací, a sazby bank bývají v rámci retenčních postupu ještě nižší než u nových obchodů, může skutečně dojít k případu, kdy kladný součet administrativního poplatku a úrokového rozdílu bude nula a klient bude mít předčasné splacení úplně zdarma.Je sice vidět, že změna výpočtu ÚVN nemusí mít na vlastníky hypoték tak zdrcující dopad, jak se mnohdy uvádělo, na druhou stranu se ukazuje, že situace okolo hypotečních úvěrů není vůbec jednoduchá. Důležitý je například i správný výběr doby fixace, který má vliv nejen na to, jak dlouho a jak vysokou sazbu budete platit, ale i na to, jak velký poplatek v případě předčasného splacení zaplatíte. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteky-predcasne-splaceni-nove-podminky.A240824_135212_pujcky_frp

Kdy zlevní hypotéky? První banka výrazně snížila úroky Česká národní banka sice na začátku srpna opět snížila základní úrokovou sazbu (tentokrát o 0,25 procentního bodu na 4,5 procenta), většina bank ale se snížením úroků u hypoték zatím nespěchá. Průměrná nabídková sazba za poslední měsíc klesla jen o 0,07 procentního bodu na 5,42 procenta. Vyplývá to ze statistiky Swiss Life Hypoindex k 5. srpnu. „Ledy pomalu roztávají a uvidíme, zda vysoce konkurenční trh přiměje banky snížit sazby ještě více a dynamičtěji. Podle odhadu by se hypoteční sazby mohly ke konci roku pohybovat nad úrovní okolo 4,5 procenta. A v roce 2025 bychom se mohli dočkat hypotečních sazeb na úrovni okolo čtyř procent,“ říká Tom Kadeřábek, vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select. Měsíční splátka hypotečního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,42 % p. a. byla v srpnu 21 326 korun. Od začátku letošního roku klesla o 1263 Kč. Od maxima z února 2023, kdy úroková sazba podle Hypoindexu dosáhla 6,37 % p. a., klesly úroky u hypoték jen o 0,95 procentního bodu. Ve stejném období přitom Česká národní banka snížila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu. Srpen tak podle Kadeřábka zvýraznil rozevírání nůžek mezi klíčovou sazbou ČNB a průměrnou nabídkovou sazbou hypoték. „Pomalejší tempo snižování úrokových sazeb u hypoték, než u dvoutýdenní repo sazby ČNB, je do jisté míry způsobeno i tím, že banky nastavují své sazby podle dlouhodobějších sazeb, které jsou určovány tržně. Nicméně prostor pro pokles zde nepochybně je,“ míní Kadeřábek. Podle něj bude další vývoj hypotečních sazeb záležet na třech faktorech: Na inflaci. Ta klesla na dvě procenta a dostala se na cíl ČNB. Důležitý bude její další vývoj, protože čím nižší inflace bude, tím rychleji bude ČNB snižovat úrokové sazby a klesnou tak i úrokové swapy, na jejichž základě se ceny hypotečních úvěrů tvoří. Na konkurenci. Konkurenční boj bude tlačit marže bank dolů a s nimi i nabízené úrokové sazby. Je otázkou, jak velký bude zájem klientů o hypoteční úvěry. Na nových pravidlech a postoji bank. V září začne platit novela, která bankám umožní účtovat si poplatek až 1 % z nesplacené jistiny při předčasném splacení úvěru. Banky ovšem požadovaly poplatek ve výši 2 % a dá se tak očekávat, že se to klientům promítne v dražších úvěrech. Zde bude hodně záležet na tom, jestli převáží boj o klienty a konkurence, nebo obava bank ze ztráty způsobené předčasným splacením úvěrů. K výraznému snížení sazby se zatím odhodlala pouze Moneta Money Bank, která na konci července snížila sazby o 0,45 procentního bodu. Marketingově láká hlavně na sazbu 3,99 procenta jak pro nákup nemovitostí, tak pro refinancování stávajících hypoték. Na první pohled atraktivní průlom pod čtyři procenta se však týká pouze úvěrů s LTV (poměr úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti) do 55 procent. Tedy jen případů, kdy hypoteční úvěr financuje něco málo přes polovinu hodnoty nemovitosti – zbytek musí klient sehnat jiných zdrojů. Další podmínkou k získání sazby 3,99 % je sjednání pojištění schopnosti splácet. Banka doporučuje také sjednání životního pojištění. „S hypotékou nejsou spojeny žádné další náklady, vyjma poplatku za odhad hodnoty nemovitosti, který je účtován žadateli ve výši 3000 korun,“ uvádí Moneta. „V případě, že klient takovým produktem není osloven, úroková míra se zvýší o 0,20 procentního bodu,“ upřesňuje Moneta. Podle hypotečního experta Davida Eima ze společnosti Gepard Finance je zatím těžké posoudit, jak na to ostatní banky budou reagovat. „Jak se říká, jedna vlaštovka jaro nedělá. A jedna malá banka nedefinuje situaci na trhu. Když do ní všichni půjdou sjednat si takto zajímavou sazbu, banka procesně zkolabuje,“ míní Eim. Podle něj jde každopádně o hozenou rukavici. „Mám na mysli to, jak jeden gentleman toho druhého rukavicí nejprve udeří do tváře a teprve potom mu ji hodí k nohám. Na to je těžké nereagovat. Tak velký rozdíl, to bude téměř věcí cti, aby banky hozenou rukavice zvedly,“ dodáv Eim. Zdroj: https://www.penize.cz/hypoteky/459658-kdy-zlevni-hypoteky-prvni-banka-vyrazne-snizila-uroky

Ekonom: Banky nestíhají vyřizovat hypotéky a nemají důvod je zlevnit Zájem Čechů o investice roste kvůli poklesu sazeb na spořicích účtech. Zvedá se zájem i o pravidelné investování a oživuje i zájem o hypotéky, což zvedne ceny nemovitostí. „Výši sazeb u hypoték je v současnosti těžké odhadovat. Očekávám, že se nedostaneme v průměru pod 4,5 procenta,“ říká v rozhovoru pro iDNES.cz obchodní ředitel finanční skupiny Partners Jan Brejl. Máme za sebou první pololetí letošního roku a první prázdninový měsíc. Jak hodnotíte letošní zájmem o hypotéky? Největší růst zájmu klientů evidujeme o hypotéky. Tam vidíme až dvojnásobný růstu oproti loňskému roku. Důvod je pozvolný pokles úrokových sazeb a realizace odložené poptávky po vlastním bydlení. A jaký je zájem o investice? V segmentu investic registrujeme nárůst zájmu o 40 procent. Za tímto růstem stojí především klesající úrokové sazby na spořicích účtech a také zvýšení zájmu o pravidelné investování, které je podpořeno dlouhodobým investičním produktem, kdy je možné si investice odečíst od daňového základu. Co pojištění? V oblasti pojištění došlo k mírnému poklesu zájmu o životní pojištění. To je dáno především tím, že si lidé v pokoronavirových letech uvědomili, že je nutné si ošetřit situace, kdy by mohli ze zdravotních důvodů přijít o zdroj svých příjmů. U pojištění vozidel je zájem stejný, ale vzhledem k vysoké inflaci, a tedy dražším opravám vozidel, došlo k nárůstu ceny pojištění. V průměru evidujeme zdražení o deset procent. Jak si stojí pojištění nemovitostí? Pojištění nemovitostí klienti dlouhodobě podceňují. Nárůst v minulých letech byl způsobem zkušeností s následky tornáda na Moravě. Ale i zde sehrály roli hypotéky. Společně s oživením hypotečního trhu ale evidujeme i růst zájmu v tomto segmentu. Avšak to jen kvůli tomu, že banky při schválení hypoték pojištění nemovitosti od žadatelů povinně vyžadují. Odborníci se shodují, že spolu s růstem hypotečního trhu se opět dostaneme do situace, kdy růst poptávky po nemovitostech, kterých je nedostatek, povede ke zdražení nemovitostí. Souhlasíte? Ano, souhlasím. Oživení hypotečního trhu je jedna věc, ale u cen nemovitostí je důležitá ochota poptávajících si vzít a především dosáhnout na úvěr, kde se sazby stále pohybují kolem pěti procent. To znamená, že růst cen nemovitostí se stává očekávatelným a přirozeným. Takže už teď je patrné, že nedochází k tak velkým slevám ze strany prodávajících a ani u developerů. Vždy ale záleží na typu a lokalitě nemovitosti. Česká národní banka dál razantně snižuje úrokové sazby. Ne stejně razantně ale klesají úroky hypoték. Proč tomu tak je? Základní výše dvoutýdenní repo sazby ČNB, která je aktuálně na úrovni 4,75 %, je jen jedním z ukazatelů pro ceny hypoték. Významnější faktor je cena zdrojů na mezibankovním trhu, která za první kvartál začala klesat, ale v druhém čtvrtletí naopak rostla. Banky tak sazby nesnižovaly, některé dokonce zdražovaly. Banky se teď navíc potýkají s nedostatkem lidí, kteří dokážou hypoteční úvěry zpracovávat. Kdy se podle vás situace stabilizuje? Očekávám, že poklesu se můžeme dočkat po letních měsících. Podle mě v tom sehraje roli i začátek účinnosti nové výše poplatku za předčasné splacení hypotéky mimo fixaci. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/banky-investice-hypoteky-sporeni-pojisteni.A240726_064812_viteze_sov