Jaký je kde třeba výdělek? Dosáhnout na hypotéku začíná být problém už i mimo Prahu Ani rostoucí mzdy a klesající úrokové sazby moc nepomáhají Čechům ke snazšímu pořízení vlastního bydlení. Například v Praze by si za aktuálních podmínek nemohl třípokojový byt dovolit ani průměrně vydělávající pár. Problém získat hypotéku se stále častěji objevuje už i mimo hlavní město. Ceny nemovitostí navíc letos dále porostou, což lidem možnost nákupu ještě více zkomplikuje. O tom, že na byty v hlavním městě dosahují jen nadprůměrně vydělávající, mluvil před časem i šéf české odnože realitní kanceláře RE/MAX Jan Hrubý. „Jsou to hlavně dobře placení manažeři, majitelé firem nebo cizinci, kteří tu mají zaměstnání,“ konstatoval pro Novinky. Aktuální data ukazují, že problém začíná být citelný také mimo Prahu. Celorepublikový průměrný příjem v loňském čtvrtém čtvrtletí by ve většině krajských měst nestačil k pořízení rodinného bytu. Česká národní banka sice upustila od většiny limitů, kterými trh svázala v roce 2022, banky ale uplatňují vlastní pravidla, na jejichž základě posuzují bonitu zájemců. Zkoumají například, zda měsíční splátka nebude tvořit nadměrně velkou část čistých příjmů klienta. „Většina bank si tento ukazatel zachovává mezi 50 a 55 procenty,“ uvedl Milan Roček, jednatel společnosti Flat Zone, jejíž cenové mapy banky využívají. V praxi to znamená, že na pořízení třípokojového bytu o velikosti 75 metrů čtverečních by v případě hypotéky na 30 let a 80 procent hodnoty nemovitosti bylo ve většině krajských měst třeba doložit čistý příjem ve výši přes 40 tisíc korun. V Praze dokonce přes 87 tisíc. Čistá měsíční mzda odpovídající průměru na konci loňského roku přitom činí lehce pod 39 tisíc korun. Pokud by si tedy zmíněný byt chtěl pořídit jednotlivec, například aby se při založení rodiny nemusel stěhovat, sítem bank by neprošel. A třeba ve zmíněné Praze by na takto velký byt nedosáhl ani pár. Šanci by měl jen ve chvíli, kdy by dohromady dal dvě průměrné pražské mzdy. Průměr v hlavním městě je výrazně vyšší než ten celorepublikový. V přepočtu na čistou mzdu činí přibližně 46 500 Kč měsíčně. Dostupné jsou Vary, Ústí a Ostrava Výpočet je zjednodušený, počítá mimo jiné s průměrnými úrokovými sazbami. Data tak slouží hlavně k představě, jak obtížné je na pořízení vlastního bytu dosáhnout. Mezi města, kde si třípokojový byt za průměrnou mzdu může snáze koupit i jednotlivec, patří Karlovy Vary, Ústí nad Labem a Ostrava. Tedy centra takzvaných strukturálně znevýhodněných regionů. V nich pracovní trh prochází změnami kvůli útlumu těžby uhlí. Na tom stála ekonomika těchto oblastí celá desetiletí. „Nejvyšší dostupnost bydlení je v krajských městech na periferii zájmu lidí,“ prohlásil Roček. Poptávka v těchto místech je slabá, což růst cen brzdí. V následujících měsících se přístup k vlastnímu bydlení může dál zhoršovat. A to navzdory pokračujícímu zlevňování hypoték. „Pokles úrokové sazby příznivě dopadá na rozpočet domácností, ale to pouze částečně, asi ze dvou třetin, kompenzuje dopad nárůstu průměrné výše hypotéky,“ uvedl Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace. Průměrnou výši hypotéky ovlivňuje mimo jiné zdražování bytů. To má letos pokračovat. Podle expertů se za celý rok bude pohybovat mezi pěti a deseti procenty. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-jaky-je-kde-treba-vydelek-dosahnout-na-hypoteku-zacina-byt-problem-uz-i-mimo-prahu-40512356

Hypotéky míří pod pět procent, ale pořád pomalu Průměrná nabídková sazba hypoték by do měsíce konečně mohla klesnout pod psychologickou hranici pěti procent. Za poslední měsíc ukazatel Swiss Life Hypoindex zaznamenal pokles o šest bazických bodů na 5,05 procenta. Pokud bude v příštích týdnech vývoj na hypotečním trhu pokračovat stejným tempem, průměrná sazba po třech letech pod pětiprocentní hranici spadne, sdělil Novinkám hypoteční analytik Jiří Sýkora. Podle něj se začínají objevovat první zajímavé jarní nabídky bank, které umožňují sjednání hypotéky s výrazně nižším úrokem. „Nejnižší sazby jsou nabízeny u tříleté fixace, která se proto řadí mezi nejčastěji sjednávané varianty hypoték. Není překvapením, že právě u ní si dnes klient může u akčních nabídek za určitých podmínek sjednat hypoteční úvěr se sazbou těsně pod čtyřmi procenty,“ upozornil Sýkora. Nepředvídatelný Trump Pokles hypotečních sazeb je ale obecně podle analytiků dál jen velmi pozvolný. „Navíc můžeme sledovat, jak nepředvídatelná je politika Donalda Trumpa a jaké nejistoty přináší i do budoucna. Tato nejistota se přelévá také do rozhodování centrálních bank o nastavování základních úrokových sazeb,“ podotkl Tom Kadeřábek ze Swiss Life Select. „Pokud bude přetrvávat nejistota ohledně inflace, nelze do budoucna dramatické snižování hypotečních sazeb očekávat,“ konstatoval. Dlouhodobé tržní sazby, od nichž se úročení hypoték hlavně odvíjí, podle něj jen stagnují. „Pokud by si banky ubraly něco málo ze svých marží, které jsou teď mírně nad průměrem, mohly by hypotéky trochu zlevnit. Výrazný pokles by to ale nepřineslo. Hypoteční sazby jsou vázány na víceleté úrokové swapy, zejména na pětileté, které se pohybují převážně těsně nad úrovní 3,5 procenta,“ dodal Kadeřábek. Měsíční splátka průměrné hypotéky na 3,5 milionu korun sjednané do 80 procent ceny nemovitosti se splatností 25 let při průměrné nabídkové sazbě 5,05 procenta ročně činila v březnu 20 555 Kč. Lidé ovšem proti minulým rokům ušetří. V únoru 2023 měsíční splátka v tomto modelovém příkladu dosahovala 23 340 Kč při sazbě 6,37 procenta. „V krátkém období očekáváme další snižování sazeb a chystáme se na něj,“ řekl Novinkám Martin Kočí, analytik Partners Banky, která teď nabízí 4,79 procenta u tříleté fixace sazby. Zbrojení může úvěry zdražit Nicméně ekonomické dopady politického vývoje v USA podle něj mají velký potenciál působit opačně, tedy na růst dlouhodobých tržních sazeb, které ovlivňují cenu hypoték. „Jedná se jednak o vyšší inflaci v důsledku cel, ale hlavně jde o růst výdajů na zbrojení, který povede ke zvýšení emise veřejných dluhopisů a k růstu jejich nabízených úrokových sazeb tak, aby přilákaly zdroje z finančního trhu. Není pochyb o tom, že zbrojení na dluh zdraží hypotéky,“ dodal Kočí. Velké banky jako Česká spořitelna nebo Komerční banka naposledy své hypotéky zlevňovaly ke konci loňského roku. Stejně i Air Bank, jejíž nejnižší sazba při refinancování hypotéky aktuálně začíná na 4,49 procenta. „U cen zdrojů se nedějí významné posuny, které by nyní umožnovaly zajímavé zlevnění,“ uvedl Marek Richter, vedoucí jejích hypotečních služeb. Dodal, že na konci roku očekává průměrnou úrokovou sazbu kolem 4,1 procenta. Například Česká spořitelna ale nepředpokládá, že letos klesne pod 4,5 procenta. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypoteky-miri-pod-pet-procent-ale-porad-pomalu-40511925

Hypotéky u největších bank zlevňují, do hry vstupuje i Partners Banka Pořídit si byt na hypotéku je dnes obrovská finanční zátěž. Hypotéky zlevňují jen mírně a větší pokles se čeká s jarními akčními nabídkami. ČSOB a ČS ale již nyní mají ve svých nabídkách sazby od 4,89 procenta a refinancovat hypotéku u KB lze od sazby 4,79 procenta. Teď vstoupila nově do hry Partners Banka, která přichází se sazbou 4,79 procenta u tříleté fixace na nákup nové nemovitosti a refinancování. Podle Swiss Life Hypoindexu se letos na začátku února držela průměrná úroková sazba u hypoték na úrovni 5,11 procenta. Kromě tříleté fixace u LTV do 80 procent, kde sazba činila 4,78 procenta, se další nabídkové sazby pohybovaly nad úrovní pěti procent. Meziročně hypotéky přesto mírně zlevňovaly. Zatímco v únoru loňského roku dosahovala průměrná nabídková sazba 5,60 procenta, letošní únor přinesl podle Swiss Life Hypoindexu sazbu 5,11 procenta p. a. Každé drobné zlevnění se tak promítlo do měsíčních splátek domácností, které se rozhodly pro vlastní bydlení na hypotéky.   Jaké jsou nabídky tří velkých hráčů S jednou z prvních letošních akčních nabídek přišla už Komerční banka, která nabídla zvýhodněnou úrokovou sazbu 4,59 procenta pro fixace na 2 nebo 3 roky. Tato nabídka byla ovšem jen krátkodobá, platila pro žádosti podané v období od 3. do 17. února 2025. Teď má Komerční banka na svých webových stránkách další nabídku. Ty, kteří potřebují refinancovat hypotéku, láká nyní na roční úrokovou sazbu od 4,79 procenta s fixací na 3 roky, a to bez poplatku za sjednání a ocenění nemovitosti. Česká spořitelna teď na svých webových stránkách nabízí novou hypotéku se sazbou od 4,89 procenta ročně na 3, 4 a 5 let. Je určena k financování bydlení s energetickým štítkem A i B nebo rekonstrukci s pořízením nových technologií, jako jsou fotovoltaika, tepelné čerpadlo nebo zateplení. Na všechno ostatní poskytne ČS hypotéku se sazbou od 4,99 procenta ročně. K oběma nabídkám přidává i slevy na poplatcích. Také ČSOB nyní láká na hypotéku na nákup nemovitosti, stavbu i refinancování, a to s pevnou úrokovou sazbou od 4,89 procenta s fixací na jeden rok pro úvěry do 70 procent hodnoty nemovitosti. Přidává i odměnu 3 000 korun za online podání žádosti a navíc i zdarma odhad nemovitosti. Zdarma je i sjednání a vedení účtu. Partners Banka spouští hypotéky Nyní vstoupila do hry Partners Banka, která zahájila svou činnost loni v březnu a má již 100 tisíc klientů. „Završili jsme svůj hlavní produktový proces a stáváme se plnohodnotnou bankou. Naším cílem je nyní vybudovat si kvalitní úvěrové portfolio,“ říká Petr Borkovec, spoluzakladatel finanční skupiny Partners, do které Partners Banka patří. Od letošního února začala banka poskytovat i hypoteční úvěry. Plánuje přitom konkurenceschopné úrokové sazby a chce pružně reagovat na aktuální podmínky trhu. Půjčí až 20 milionů korun se splatností od 5 do 30 let, a to na koupi nemovitosti nebo refinancování stávající hypotéky. U tříleté fixace je aktuálně sazba 4,99 procenta p.a. Ovšem těm, kdo aktivně využívají i její běžný účet, uskuteční kartou pět plateb a na účet každý měsíc přijde alespoň 20 tisíc korun, poskytne Partners Banka u tříleté fixace sazbu 4,79 procenta p. a. Partners Banka se rozhodla upustit také od jakýchkoliv poplatků za odhad ceny nemovitosti, a dokonce i od poplatků za předčasné splácení hypotéky. „Na všechny naše nově uzavřené smlouvy se tak nevztahují tolik diskutované poplatky za předčasné splacení zavedené od září minulého roku,“ potvrzuje Marek Ditz, ředitel Partners Banky. Banka přitom sází i na to, že její hypoteční úvěry zprostředkovává největší hypoteční specialista Gepard Finance prostřednictvím finančních poradců na pobočkách Partners banky. „Po plném rozjezdu hypoték chceme schvalovat standardní hypotéku do 24 hodin v pracovní dny od podání žádosti a dodání kompletních podkladů, stejně tak v pracovní dny do 24 hodin připravíme smluvní dokumenty,“ dodává Ditz. Banka navíc letos rozšíří i svou pobočkovou síť ze 178 na 190 míst. Roste průměrná výše hypotéky Podle České bankovní asociace v lednu 2025 poskytly banky a stavební spořitelny nové hypotéky za 18,7 miliardy korun. Oproti prosinci aktivita zeslábla o 5 procent, což lze ovšem přičíst sezonnímu vlivu začátku roku. „První čtvrtletí by mohlo přinést výrazné oživení trhu, protože lidé začínají intenzivněji řešit otázku vlastního bydlení a mírný pokles sazeb může podpořit jejich rozhodování,“ říká Zdeňka Kovářová, manažerka hypotečních úvěrů a spotřebitelského financování z UniCredit Bank. Průměrná sazba hypoték v lednu 2025 podle Hypomonitoru ČBA dále klesla na 4,78 procenta z prosincových 4,8 procenta. Naopak průměrná výše hypotéky ovšem v lednu vzrostla na 3,92 milionu korun, což zvedlo měsíční splátku o přibližně 3 procenta. „Pokles úrokové sazby příznivě dopadá na rozpočet domácnost, ale to pouze částečně, asi ze dvou třetin, kompenzuje dopad nárůstu průměrné výše hypotéky. Celkový dopad na čistý příjem žadatele je tak asi mínus jedno procento,“ přibližuje Jaromír Šindel, hlavní ekonom České bankovní asociace. „Na chování domácností je vidět, jak sledují vývoj na nemovitostním trhu. Ceny bytů a domů loni zrychlily růst, který při omezené nabídce nových projektů může pokračovat i v roce 2025. Klienti svá rozhodnutí o novém bydlení urychlují, protože váhání s nákupem se může v příštích měsících ve výsledku prodražit. Proto i v obvykle slabším lednu zájem o hypotéky pokračoval a objemy prodejů byly slušné,“ uzavírá Martin Vašek, generální ředitel a předseda představenstva ČSOB Hypoteční banky. Zdroj: https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/hypoteka-banky-sazby-refinancovani.A250219_091928_pujcky_sov

Čekání na levnější hypotéky se může vymstít, varují experti K většímu zlevnění hypoték, ve které doufala část ekonomů, letos nejspíš nedojde. Upozorňují na to analytici s tím, že naopak ceny bytů budou nadále strmě růst. Kdo si chce počkat na levnější hypoteční úvěr, tak může podle nich prodělat. Průměrná nabídková sazba hypotéky teď podle Swiss Life Hypoindexu dosahuje 5,11 procenta, je tak o pouhé dvě setiny nižší než na začátku roku. Banky sice přicházejí s jarními akcemi, razantní zlevňování hypoték je podle analytika Swiss Life Select Jiřího Sýkory v nedohlednu. „Nepříjemné překvapení čeká na domácnosti, kterým letos končí například pětileté fixace, a budou tak čelit tisícovým nárůstům měsíčních splátek,“ podotkl. Sázet na to, že hypotéky v brzké době výrazněji zlevní, se zájemcům o vlastní bydlení podle něj i dalších expertů nevyplatí. „Banky nemají příliš důvodů hypoteční sazby rychle snižovat. Pokud ke snížení jejich sazeb přece jen přistoupí, půjde spíše o drobnou korekci v řádu desetin procentního bodu. Proti tomu půjde očekávaný vývoj cen nemovitostí, které i letos budou zdražovat,“ prohlásil developer Evžen Korec. Dodal, že například ceny nových bytů v Praze letos vzrostou v průměru o zhruba sedm procent. Česká národní banka ve čtvrtek podle očekávání snížila své úrokové sazby, tu základní o čtvrt procentního bodu na 3,75 procenta. Od předloňského prosince tak klesla z 6,75 procenta už o rovné tři procentní body. Banky ale hypoteční sazby snižovaly výrazně pomaleji, průměrná nabídková sazba spadla o necelý procentní bod. Důležitější je totiž podle nich vývoj cen peněz na mezibankovním trhu. „Jen o desetinky procenta“ V tom jim dává za pravdu i Korec. „Hypoteční sazby určuje mnohem víc ukazatelů než jen základní úrokové sazby určované ČNB. Mnohem podstatnější pro ně je vývoj cen peněz na mezibankovním trhu, hlavně těch s delší výpůjční lhůtou. Hypotéky banky poskytují na mnoho let dopředu, jakékoliv výkyvy se proto do jejich úroků promítnou se zpožděním, a to ještě ne úplně zcela,“ řekl. Jím očekávané sedmiprocentní zdražení v Praze představuje v případě pětimilionového bytu rozdíl v ceně 350 tisíc korun. „Zájemcům o bydlení se proto více vyplatí koupit byt či dům co nejdříve za nižší cenu než čekat na případné nepatrné snížení hypotečních sazeb někdy v budoucnu,“ prohlásil. Před tím, že případná nižší úroková sazba může sice krátkodobě snížit měsíční splátku, ale vyšší pořizovací cena nemovitosti se do celkových nákladů na bydlení promítne mnohem výrazněji, varuje Sýkora. „Pokles úrokových sazeb obvykle vede k růstu cen nemovitostí, takže čekání se nemusí vyplatit. Nižší sazbu si klient sjedná jen na několik let, ale vyšší pořizovací cenu bude splácet po celou dobu úvěru,“ zdůraznil. „Kdo tedy vyčkává s nadějí, že si brzy pořídí hypotéku s výhodnějším úrokem, může nakonec zjistit, že si za samotnou nemovitost připlatí ještě více,“ varoval. Výraznější zlevňování hypoték letos nenastane ani podle Marka Ditze, ředitele Partners Banky, která hypoteční úvěry nově nabízí. „Očekávám, že sazby hypoték budou klesat už jen o nějaké desetinky procenta. Vetší vliv na cenu tak již mají spíše parametry konkrétního obchodu, tedy výše zadlužení klienta vzhledem k jeho příjmům a hodnotě financované nemovitosti,“ řekl. Dodal, že aktuálně banka nabízí úrok 4,79 procenta u tříleté fixace na nákup nové nemovitosti nebo refinancování. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-cekani-na-levnejsi-hypoteky-se-muze-vymstit-varuji-experti-40508005

Konec fixace hypotéky. Co vás čeká, když se rozhodnete pro změnu banky? Uteklo tři, pět, sedm či deset let a s nimi jedno fixační období vaší hypotéky. A s tím vyvstává otázka, co s hypotékou dál. Vsadit na jistotu u stávající banky, nebo hledat atraktivnější nabídku od konkurence? Pokud uvažujete o druhé variantě, je dobré dopředu vědět, jaké jsou vaše možnosti. Nová banka si vás totiž pořádně proklepne. Spousta majitelů hypoték, kterým se blíží výročí fixace, přemýšlí, jakou pro další období zvolit strategii. Nedělat nic a prostě zůstat u stávající banky za dosavadních podmínek, jen s jinou (aktuální) úrokovou sazbou? I to je možné. V takovém případě vše poběží automaticky dál, nebude třeba nic dokládat. Nebo lze o nastavení podmínek pro další roky s bankou diskutovat, i u „mateřské“ banky je totiž možné ledacos upravit či změnit. Možná vás ale úplně nepřesvědčí a budete uvažovat o refinancování ke konkurenci. Rozhodně nebudete žádnou výjimkou, jde o běžnou věc. Jako vše má ovšem i toto řešení jak své výhody, tak možné nevýhody. Doložení bonity se nevyhnete V každém případě vás čeká doložení bonity. „Schopnost splácet své závazky se dnes i u refinancování hypotéky hodnotí klasicky, tedy příjem musí být prokazatelný. Nelze příjmy jen prohlásit, jak tomu bylo v minulosti,“ vysvětluje Jana Vaisová, hypoteční specialistka ze společnosti FinGO. Jinými slovy, zatímco ještě před pár lety nové bance stačila jako doklad o vaší schopnosti úvěr splácet dosavadní dobrá platební morálka, dnes jde z pohledu schvalovacího procesu v podstatě o nový úvěr. Příjmy tedy bude třeba doložit. Od zaměstnanců bude banka chtít potvrzení o příjmu. „Zašleme ho elektronicky přímo zaměstnavateli a on jej vyplní prostřednictvím webového rozhraní,“ říká Marian Holub, expert v oblasti bydlení České spořitelny. K tomu budou obvykle potřeba ještě výpisy z účtu za poslední tři měsíce. U OSVČ bude záležet na tom, jakou formou daní své příjmy. Jestliže podává daňové přiznání, bude pro banku dokladem právě to. „Pokud bude částka požadovaného úvěru (zůstatek) do 5 milionů korun, bude OSVČ dokládat jedno daňové přiznání. Při částce nad 5 milionů korun poslední dvě daňová přiznání,“ popisuje Holub. Jiná je situace u OSVČ, která využívá paušální daň, a tedy nepodává daňové přiznání a není tak zřejmé, jaké příjmy vlastně reálně má. Banky si s tím ale poradit umí. Například Česká spořitelna bude požadovat výpisy z účtu za předchozí kalendářní rok. Kde může nastat zádrhel Příjem ale není to jediné, co banku zajímá. „U všech žadatelů o úvěr si samozřejmě ověřujeme v bankovních registrech jejich platební morálku,“ říká Lucie Leixnerová, tisková mluvčí MONETA Money Bank. Pokud by z nich vyplynulo, že jste měli v posledních letech potíže se splácením některého ze svých závazků, je to problém. Na „přetřes“ přijdou rovněž vaše výdaje. „Do těch banka u refinancování nezapočte jen výši stávající hypotéky,“ vysvětluje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. Vše ostatní ano. „Pokud jste si tedy třeba v mezičase vzali vedle hypotéky ještě nějaký další úvěr, mohla se tím vaše bonita snížit a nová banka vám nemusí úvěr poskytnout,“ uvádí příklad Urbánek. Minimálně komplikaci, ale někdy i stopku mohou schválení úvěru vystavit i některé položky na výpisech z účtu. Třeba pravidelné sázení, zvláště pokud by šlo o vyšší částky, nebo pravidelné platby kartou někde v kasinu se bance určitě líbit nebudou. Odhalit může pohled do výpisů také účelně (uměle) navýšený příjem nebo třeba půjčku od známého, kterou pravidelně splácíte (ale v bankovních ani nebankovních registrech není vidět). Zásadní je také stabilita příjmu. Překážkou tak bude zejména změna práce. „Tedy situace, kdy výročí fixace je zrovna v období, kdy jste čerstvě změnili zaměstnání, nebo jste nedávno začali podnikat,“ říká Urbánek. A za nedostatečnou bonitou může stát i fakt, že jeden z partnerů je zrovna na rodičovské dovolené. Jaké doklady jsou ještě potřeba Kromě doložení příjmů jsou zde ještě další podklady, které bance bude nutné předložit. Většinu jich přitom budete mít doma. „Klient musí doložit úvěrovou smlouvu se stávající bankou, vyčíslení zůstatku dluhu, nabývací tituly k nemovitosti, tedy například kupní smlouvu, výpis z katastru nemovitostí, zástavní smlouvu,“ vyjmenovává Jana Vaisová. Nemovitost musí být pojištěná, takže potřeba bude i pojistná smlouva. A vždy bude nutný rovněž odhad nemovitosti v zástavě. „Ten si banka zajišťuje sama, buď online nebo externím odhadcem,“ doplňuje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů v Raiffeisenbank. Pro online odhad bude obvykle nutné dodat fotografie současného stavu nemovitosti, případně další podklady. „U bytů nejčastěji rozpis služeb, kde je uvedena podlahová plocha bytu, energetický štítek (ten se v minulosti dokládat nemusel) a u rodinných domů ideálně projektovou dokumentaci,“ říká Lukáš Urbánek. Nový úvěr, nové nastavení podmínek Co je naopak výhodou? I když jde o refinancování již běžící hypotéky, pro novou banku jde prakticky o nový úvěr, takže je možné si parametry nastavit podle potřeby. Základem bude délka fixačního období. Obecně platí, že delší fixace dává jistotu neměnné splátky na více let dopředu, díky čemuž lze lépe plánovat a řídit domácí rozpočet. Vzhledem k současné situaci, kdy úrokové sazby jsou poměrně vysoko, ale pomalu stále klesají, ovšem lákají spíše ty kratší. Nejvhodnější tak bude zlatá střední cesta. Hypoteční specialisté a finanční poradci doporučují volit aspoň tříletou fixaci. Pracovat lze také s délkou splatnosti. Pokud by vypočítaná měsíční splátka byla příliš zatěžující, je možné uvažovat o prodloužení splatnosti hypotéky. „Pokud klient potřebuje ‚co nejnižší splátku‘ a původní hypotéka mu byla poskytnuta na nemovitost s nízkou energetickou náročností budovy (má průkaz energetické náročnosti budovy – PENB s třídou A nebo B), tak může získat hypotéku se splatností až 35 let v rámci Hypotéky pro budoucnost. Jinak se splatností 30 let,“ říká Marian Holub z České spořitelny. Zásadní roli však v možnosti delší splatnosti hypotéky vždy sehraje věk žadatele či žadatelů. Maximální věk, do kterého musí být hypotéka splacena, je totiž nejčastěji 70 let, výjimečně do 75 let. Za určitých podmínek je rovněž možné získat i peníze navíc, třeba na investici do nové kuchyně. „V tomto případě bude muset být splněn povinný parametr LTV, tedy poměr mezi výší hypotečního úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti,“ upozorňuje Vaisová. Ten je stanovený na maximálně 80 procent LTV u žadatelů starších 36 let. U mladších může být

Hypoteční ledy konečně tají. Banky se pustily do snižování úroků Výraznější zlevnění hypoték, které mnozí analytici předpovídali na závěr letošního roku, skutečně přišlo. Potvrzují to nejnovější čísla z bank. Trend by měl pokračovat i v nejbližších měsících.Hypoteční úvěry od tuzemských bank teď zlevňují více než po většinu letošního roku. Průměrná nabídková sazba hypoték počátkem prosince klesla o desetinu procentního bodu na 5,22 procenta, což je druhý nejvýraznější pokles v letošním roce. Celkově ale letos průměrné nabídkové sazby hypoték klesly jen mírně – od začátku roku o 0,8 procentního bodu. Ukazuje to nejnovější statistika Swiss Life Hypoindex k 4. prosinci. Měsíční splátka úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 % odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a sazbě 5,22 % je teď 20 909 korun. To je o 207 korun méně než před měsícem, kdy průměrná nabídková sazba byla 5,32%. Od začátku letošního roku klesla splátka takové hypotéky o více než 1500 korun – letos v lednu dosahovala 22 472 korun. Za prosincovým zlevněním hypoték stojí především Česká spořitelna, která je spolu s ČS0B největší na hypotečním trhu. Spořitelna před třemi týdny oznámila pokles nabídkových úroků u nejoblíbenějších fixaci na tři a pět let o 0,2 procentního bodu na 4,89 procenta. Jde o úvěry do výše 80 % hodnoty zastavované nemovitosti (LTV). Uvedené nabídkové úrokové sazby zohledňují slevu za splácení z účtu u České spořitelny (ve výši 0,5 %), slevu za pojištění schopnosti splácet (0,1 %) a slevu za Hypotéku pro budoucnost, tedy energetický standard A nebo B (0,1 %). Obdobně zlevnil hypotéky další významný hráč trhu, Raiffeisenbank, u níž nejčastější fixace na tři a pět let (se započtením slevy za aktivní účet a pojištění) začínají od 4,79 procenta.   Podle Jiřího Sýkory, hypotečního analytika společnosti Swiss Life Select, si banky tímto krokem připravují půdu pro další oživení hypotečního trhu. „V roce 2025 lze očekávat další pokles sazeb úvěrů na bydlení,“ říká Sýkora. Podobně mluví i další experti. „Očekávám, že zlevnění hypoték v České spořitelně a Raiffeisenbank vyvolá reakci konkurentů, kteří se ke snižování hypotečních úroků brzy přidají,“ míní Libor Ostatek z poradenské společnosti Golem Finance. Ke zlevňování banky přistupují někdy i „potichu“, tedy bez doprovodné tiskové zprávy, která takový krok avizuje s předstihem. Tímto způsobem snížila tento týden sazby například ČSOB. Ještě před ní to udělala Moneta Money Bank. Kdo bude další? „Úrokové sazby hypoték jsme snížili 2. prosince. Naše vyhlašované sazby nyní začínají na 4,89 procenta,“ potvrzuje Monika Hořínková, mluvčí ČSOB. Tento nejnižší úrok „od“ je pro fixace na jeden rok po započtení slevy za aktivní účet u ČSOB a za pojištění schopnosti splácet. Tříletá fixace teď v ČSOB začíná na 4,99 % a pětiletá na 5,19 %. Moneta úrokové sazby naposledy snižovala 28. listopadu o 0,1 % u všech fixací. „Prostor pro snižování úrokových sazeb hypoték na trhu je, proto sazby snižujeme,“ říká mluvčí Lucie Leixnerová. V reprezentativní příkladu na svém webu Moneta nabízí hypotéku ve výši 2,5 milionu korun (na 80 procent hodnoty zastavené nemovitosti a s fixací na pět let, dobou splatnosti 30 let a také s pojištěním schopnosti splácet) s úrokem 4,19 procenta. Bez pojištění je úrok 4,39 procenta. Předpokladem také je, že na účet v Monetě, ze kterého klient bude úvěr splácet, mu přijde měsíčně alespoň 15 tisíc korun. Nejnověji včera oznámila snížení hypotečních sazeb Air Bank. Například tříletá fixace u nových hypoték je v Air Bank k mání od 4,59 procenta a pětiletá fixace od 4,69 procenta (u refinancování začíná pevní sazba na tři roky na 4,49 procentech a na pět let 4,59 procenta). „Úrokové sazby obsahují slevu 0,1%, kterou získají klienti, kteří během měsíce zaplatí alespoň 5x kartou a na účet jim přijde nejméně 25 000 korun,“ upřesňuje Air Bank. K rychlejší konkurenci by se měly brzy připojit i další banky. „Úpravu sazeb plánujeme na 16. prosince. O kolik a jak oznámíme až v ten den,“ potvrzuje pro Peníze.cz mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek. Pravděpodobná je také brzká reakce Komerční banky, která nabídkové sazby snižovala v dubnu letošního roku. „Aktuálně analyzujeme jejich připadnou úpravu,“ říká Pavel Zúbek z tiskového oddělení. Komerční banka zatím všechny své nabídkové sazby (tedy na fixace jeden až tři roky) stále drží nad pěti procenty. Experti odhadují, že snižování hypotečních sazeb bude pokračovat i příští rok. „Očekávám, že nabídkové sazby v bankách budou klesat i v lednu a v únoru. Banky budou aktivnější i v jarních akčních nabídkách,“ myslí si Ostatek. Podle Davida Eima, místopředsedy představenstva Gepard Finance, by se průměrné sazby hypoték během prvního pololetí mohly pohybovat kolem 4,5 procenta. „Sazby pod tři procenta, které pamatujeme ještě tři roky zpátky, byly spíše výjimečnou situaci, a nemyslím, že by k ní trh chtěl znovu směřovat,“ míní Eim.     Rok pozvolného snižování sazeb Podle analýzy Swiss Life Hypoindex je hned několik důvodů, proč byl většinu letošního roku pokles hypotečních úroků jen mírný. „Jedním z nich byl nedostatečně vysoký strop účelně vynaložených nákladů, které klient platí při předčasném splacení, stanovený zákonem o spotřebitelských úvěrech,“ připomíná Sýkora. Dalším důvodem podle něj mohlo být i to, že si banky po letech nízkých marží mohly polepšit. S blížícím se koncem roku navíc podle Sýkory hrála roli skutečnost, že banky už měly splněné své letošní plány v počtu poskytnutých úvěrů, a proto se začaly spíše připravovat na rozjezd hypotečního trhu na začátku příštího roku. Jak Trump ovlivní české hypotéky Vývoj úrokových sazeb v roce 2025 bude podle Toma Kadeřábka, vedoucího produktového oddělení Swiss Life Select, záviset hned na dvou faktorech. Prvním bude makroekonomické prostředí v Česku i ve světě a jeho vliv na českou inflaci. „S nástupem Donalda Trumpa do funkce reálně hrozí naplnění jeho slibů v podobě agresivní celní politiky. To by mohlo znamenat zvýšení cen nejen proamerické, ale i evropské a české spotřebitele. Lze proto očekávat, že EU by reagovala odvetnými cly. Tato cla a narušení dodavatelsko-odběratelských řetězců by mohly vést ke zvýšení inflace,“ upozorňuje Kadeřábek. ČNB už avizovala, že by mohla své sazby uvolňovat pomaleji, pokud inflace nebude tak nízká, jak předpokládá. Svou roli podle něj sehraje i česká koruna, která po amerických volbách oslabuje. Toto

ČNB ponechala pravidla pro poskytování hypoték beze změny Bankovní rada České národní banky (ČNB) ve středu ponechala beze změny pravidla pro poskytování hypoték. V platnosti zůstává maximální poměr výše hypotečního úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti (LTV) 80 procent, u žadatelů do 36 let 90 procent. Zbývající dva limity omezující výši splátek a zadlužení žadatele o hypotéku zůstávají deaktivované, uvedla ČNB. „Hypoteční trh postupně oživuje a zároveň pozorujeme obnovení růstu cen obytných nemovitostí, riziko nadměrného růstu hypotečních úvěrů však prozatím zůstává nízké. V těchto podmínkách považujeme za účelné ponechat nastavení ukazatele LTV na stávajících hodnotách,“ řekla členka bankovní rady Karina Kubelková. ČNB začala uvolňovat pravidla pro poskytování hypoték v minulém roce. Od loňského července zrušila povinnost pro banky uplatňovat limit výše splátek dluhu k čistému měsíčnímu příjmu žadatele o hypotéku (DSTI). Od začátku letošního roku banky nemusí uplatňovat ani limit maximální výše celkového dluhu žadatele vůči jeho ročnímu příjmu (DTI). Banky jsou odolné Bankovní rada ČNB ve středu také rozhodla o sazbě proticyklické kapitálové rezervy na ochranu úvěrového trhu. Tu ponechala na úrovni 1,25 procenta, kde se nachází od letošního července. Rezervu mají banky i další úvěrové instituce vytvářet jako ochranu proti rizikům, která plynou z nadměrného růstu úvěrů. V době růstu úvěrů by měly rezervu vytvářet, naopak při poklesu ekonomické aktivity doprovázené rostoucími úvěrovými ztrátami by měla být využita bankami pro krytí ztrát. Cílem je zabránit přenosu případných problémů finančních institucí do ekonomiky. Vytváření rezervy se může projevit zpomalením růstu úvěrů, zejména těch rizikovějších. ČNB rovněž informovala, že banky jsou podle jejich zátěžových testů odolné vůči nepříznivému vývoji. Testy se zaměřily na klimatická rizika včetně toho, jaký dopad bude mít ústup od fosilních paliv a případné dražší energie. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-cnb-ponechala-pravidla-pro-poskytovani-hypotek-beze-zmeny-40498995

Splátka levnější o čtyřicet korun. Tak (ne)klesají ceny hypoték v Česku Ceny hypoték v Česku pokračují ve stagnaci. Zájemci o vlastní bydlení budou na snížení měsíčních splátek čekat ještě několik měsíců. Článek Ceny hypotečních úvěrů další měsíc v řadě prakticky stagnují. Průměrná nabídková sazba hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu se v prvním listopadovém týdnu pohybovala na úrovni 5,32 procenta. „Sazba poklesla pouze o dva bazické body. Menší meziměsíční pokles zaznamenal index letos pouze v červnu, kdy se jeho hodnota snížila o jeden bazický bod,“ říká hypoteční analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora s tím, že se i nadále potvrzuje, že banky nic nenutí ke znatelnějšímu snižování sazeb. Se stagnací se proto takřka nemění ani výpočet měsíční splátky hypotečního úvěru. V případě konkrétního úvěru na 3,5 milionu korun sjednaného do 80 procent odhadní ceny nemovitosti (LTV) při splatnosti 25 let a průměrné nabídkové sazbě 5,32 procenta činila v listopadu 21 116 korun. V říjnu byla při průměrné nabídkové sazbě 5,34 procenta ve výši 21 155 korun – meziměsíčně tedy klesla pouze o 39 Kč.   Od začátku roku měsíční splátka poklesla v průměru o necelých 1400 korun, protože v lednu byla měsíční splátka 22 472 Kč. I to ukazuje, jak málo se letos sazby změnily.   Výraznější pokles sazeb letos už nepřijde Důvodem stagnace může podle Jiřího Sýkory být to, že banky již splnily letošní plány v poskytnutých úvěrech nebo že zvýšenými maržemi pokrývají ztráty z období, kdy sazby byly pod dvěma procenty. „Výraznější zlevňování hypoték se nedá očekávat dříve než na počátku příštího roku. V horším případě až v rámci jarních akčních nabídek, které mají každoročně rozproudit hypoteční trh po zimní přestávce,“ uvedl Sýkora. Na trhu se už objevily také nabídky hypoték s nižšími sazbami, ale tato změna zatím nestačí k tomu, aby se výrazněji promítla do celkového trendu. Pokud se některý z největších hráčů na hypotečním trhu nerozhodne výrazně snížit sazby a rozhýbat konkurenční boj, zásadní změny nenastanou. Podle vedoucí produktového oddělení Swiss Life Select Toma Kadeřábka se banky do zlevňování nyní nehrnou, protože by si nižšími sazbami „kanibalizovaly“ starší úvěry s vyššími sazbami. Tito klienti by totiž logicky žádali o předčasné refinancování na nižší sazbu, což by pro banku znamenalo ztrátu. „V současnosti si banky díky vyšším maržím vytvářejí rezervy pro případ předčasných splátek a náklady tím přenášejí na klienty. Situaci nezlepšila ani nová legislativa, která bankám umožňuje uplatnit o něco vyšší poplatek za předčasné splacení,“ doplnil Kadeřábek. Tento poplatek podle odborníků z oblasti hypotečních úvěrů totiž není pro banky ani zdaleka dostačující, navíc se vztahuje pouze na nové smlouvy uzavřené po 1. září letošního roku. Podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka nyní banky riziko z předčasného odchodu naceňují u jednotlivých hypoték zhruba o 0,3 až 0,5 procenta výš. „Pokud by měla banka skutečně naúčtovat ztrátu, mohou to pro klienta být i stovky tisíc korun,“ doplnil expert Broker Trust. Zdroj: https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-byznys-reality-hypoteka-splatka-levnejsi-o-ctyricet-korun-tak-ne-klesaji-ceny-hypotek-v-cesku-263792

Hypotéky zlevní nejspíš až příští rok Před rokem byli experti zajedno, že v tuto dobu bude průměrná úroková sazba hypoték pod čtyřmi procenty. Jenže to se nestalo. Na výraznější zlevnění hypoték si zájemci počkají zřejmě až do jara příštího roku. Průměrná nabídková sazba hypoték na počátku října činila 5,34 procenta, je tedy více než o procento nad základní sazbou České národní banky. Zatímco průměrná hypoteční sazba klesla letos jen o 0,68 procentního bodu, ČNB ve stejném období srazila svoji klíčovou sazbu o 2,5 procentního bodu na aktuálních 4,25 procenta. Jinými slovy, banky se zlevňováním hypoték nespěchají. „Situaci na trhu s hypotékami pečlivě sledujeme a neustále vyhodnocujeme, zda přistoupit k úpravě sazeb. V každém případě by se nejednalo o dramatické snižování,“ sdělila Novinkám mluvčí mBank Kristýna Dolejšová. Hypoteční sazby podle ní ovlivňuje tržní cena peněz, ale i cena rizika, náklady banky s pořízením úvěru a přiměřený zisk. „Pokud sečtu všechny výše uvedené položky, marže banky nedosahuje úrovně marží Německa či Rakouska,“ tvrdí Dolejšová. Šéf Monety Money Bank Tomáš Spurný přitom nedávno prohlásil, že zatímco rozumná marže je zhruba jedno procento, v Česku se v průměru pohybuje kolem 1,7 procenta. Prostor ke zlevnění hypoték mají banky i podle guvernéra ČNB Aleše Michla. Banky se ale odkazují na cenu peněz na mezibankovním trhu. „Poslední nárůst cen takzvaných swapů z října minimálně oddálil očekávaný pokles sazeb. Do konce roku by tedy k zásadní změně na hypotečním trhu nemělo dojít,“ řekl analytik XTB Jiří Tyleček. Sami bankéři mimo záznam říkají, že v průběhu letošního růstu swapů, které jim garantují cenu peněz na určité období, jim hypoteční marže klesla, a to i pod jedno procento, takže teď chtějí tento propad vydělat zpět.  Nižší úrok jen za určitých podmínek Banky inzerují sazby „od“. Úrok, který klient dostane, závisí na jeho bonitě a schopnosti splnit další podmínky. Například mBank teď podle Dolejšové nabízí jednoletou fixaci hypotéky ve výši 80 procent odhadní ceny nemovitosti se sazbou 9,99 procenta. U tříleté fixace to je pak 5,29 procenta, pětiletá začíná na 5,39 procenta. Jde přitom o sazby, které zahrnují slevu 0,65 procentního bodu. „Ta je poskytnuta klientům, kteří minimálně během tří měsíců před podáním žádosti zaslali na běžný účet mKonto měsíčně příjem ve výšce alespoň 15 tisíc korun a provedli pět a více plateb kartou za každý měsíc,“ doplnila mluvčí. Z dalších bank třeba UniCredit Bank inzeruje nejnižší sazbu 4,69 procenta u dvouletých a tříletých fixací. Stejný úrok slibuje Air Bank, pokud si k ní člověk převede hypotéku. Komerční banka či Raiffeisenbank začínají na sazbách těsně nad pěti procenty. Pod touto hranicí jsou u Monety, Fio banky či Oberbank. Tyleček upozornil, že o hypotéky je letos vyšší zájem, než banky čekaly, a řada už má splněný plán na tento rok. „Nemají moc důvodů sazby v brzké době snižovat,“ dodal. „Poptávka je vyšší, než se plánovalo, a banky mají co dělat s vyřizováním. Takže tendenci zlevňovat do konce roku mít nebudou. Zlevnění vypadá na první kvartál příštího roku,“ shrnul ředitel Hyponamíru.cz Miroslav Majer. Plán splněn, se snižování sazeb spěchat nemusejí Ani podle hypotečního experta Broker Trust Libora Ostatka banky zatím zlevňovat nebudou. „Mají z většiny splněné plány pro letošní rok a nemají potřebu lákat klienty,“ řekl. Zlevnění hypoték očekává nejdříve na přelomu roku. V září banky poskytly hypotéky za 24,2 miliardy Kč, v srpnu to bylo o osm miliard víc. „Banky také záměrně snižují sazby pomalu, neboť pracují s rizikem, kdy klient může odejít v průběhu fixace pouze za cenu účelně vynaložených nákladů pro předčasné splacení. Náhrada získaná od klienta bankou je strašně nízká, banky proto mají vyšší rizikovou přirážku za takovéto riziko v průběhu fixace,“ upozornil Ostatek na další faktor. Za předčasné splacení hypotéky v době fixace sazby mohou od září banky u nových i nově refixovaných úvěrů účtovat poplatek 0,25 procenta z předčasně splacené části hypotéky za každý započatý rok zbývající do konce fixace. Nejvýše však jedno procento. „Pokud si tedy vezmete hypotéku v hodnotě šest milionů korun s fixací na pět let a po roce ji refinancujete, banka si naúčtuje až 60 tisíc korun. Pokud ji refinancujete až po čtyřech letech, bude úrokový rozdíl méně než 15 tisíc,“ vysvětlil Petr Jermář ze serveru Banky.cz. I podle analytičky Sirius Finance Lucie Drásalové lze u hypotečních sazeb čekat do konce roku spíše jen kosmetické úpravy. „Očekávám ze strany bank různé marketingové kampaně, například na odhad zdarma. ČNB sice opakovaně sazby snižuje, ale tříleté i pětileté úrokové swapy, které jsou pro koncové sazby hypoték důležité, šly v říjnu nahoru. Takže banky mají stále s pořízením zdrojů poměrně vysoké náklady,“ dodala. Zdroj: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-hypoteky-zlevni-nejspis-az-pristi-rok-40493943